Можно ли возможностью рефинансирования ипотеки в 2021 году? Такой вопрос может возникнуть у многих заемщиков в нашей стране.
Эта возможность позволяет не ухудшать свою кредитную историю, а изменить условия и срок договорных отношений с банком.
Не все граждане, который берут ипотечный кредит, могут трезво оценить свои финансовые возможности на длительный срок ссуды, который может достигать 30 лет.
Имеется ли в 2021 году возможность рефинансирования ипотеки у заемщиков, которые испытывают финансовые трудности. Какова процедура рефинансирования? Может ли она быть выполнена в том же банке, где получена ипотека?
Что это?
Рефинансирование является специальной процедурой, которая заключается в изменении условий договора ипотечного кредитования с помощью оформления другого займа.
Фактически это оформление нового кредита, чтобы погасить им уже существующий.
В федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регламентируется процедура совершения таких действий.
Обе сделки могут быть заключены в одном и том же банке. В случае, если кредитная организация не соглашается на перекредитование, то допускается обращение за новым кредитом в другой банк.
В законе указывается, что с помощью рефинансирования меняются условия старого договора ипотеки.
В имеющемся договоре ипотеки могут содержаться правила, согласно которым может содержаться запрет на проведение процедуры рефинансирования с залоговым имуществом либо, наоборот, эта процедура является возможной между сторонами договора.
Выгода для банка
Выгодна ли процедура рефинансирования для банка или нет, будет зависеть от конкретных условий предыдущей и последующей сделки между кредитором и должником.
Банк идет на такую процедуру добровольно, без принуждения со стороны государства, поэтому можно предположить, что для кредитных организаций она не приводит к каким-либо убыткам.
Преимуществами рефинансирования для банка являются следующее:
| Увеличение количества клиентов банка при открытии нового кредита для заемщиков других банков | Учреждение может использовать тяжелые жизненные обстоятельства, в которые попал заемщик в своих целях, предлагая ему условия, выгодные для банка |
| Сохранение своих заемщиков при заключении рефинансирования с ними | При этом процедура более быстрая и упрощенная, поскольку у банка уже имеются все данные о заемщике |
Для чего нужна
Высокая конкуренция в банковской сфере, принуждает банки предлагать для будущих заемщиков различные программы, отвечающие их запросам.
Кредитные организации заботятся о своей выгоде и стараются привлекать клиентов из разных категорий граждан нашей страны.
С помощью процедуры рефинансирования, организации могут «переманить» должников других банков, у которых имеются проблемы с выплатами по кредиту или недовольных условиями ипотечного договора.
Плюсы для заемщиков
При наличии финансовых трудностей у должника, у него имеется возможность выполнить рефинансирование договора ипотечного кредитования.
Этот способ имеет несколько положительных сторон для плательщика:
| Заемщик может учесть прошлые ошибки | и подобрать наиболее выгодные условия договора |
| Не происходит ухудшение кредитной истории | так как зачастую о рефинансировании задумываются при наличии серьезных финансовых сложностях у должника, когда возникает риск нарушения обязательств по договору |
| Возможно изменение типа платежа | К примеру, невыгодные для заемщика аннуитетные платежи могут быть изменены на дифференцированную форму оплаты |
| Изменение схемы оплаты | порядок внесения платежей, условия, касающиеся пеней, штрафов и т.д. |
| При помощи этой процедуры может быть сделано досрочное погашение ипотеки | законодательно запрещается взимание каких-либо комиссий или других санкций с заемщика |
| Возможно изменение условий страхового договора | и выбор страховых рисков |
| Возможно снижение ежемесячного платежа | К примеру, заключив новый договор на более длительный срок |
| Снятие обременения с имущества | стать полноправным собственником |
Рефинансирование ипотечного кредита
Подбор программы для рефинансирования выполняется между различными банками.
Что объясняется тем, что банки предлагают разнообразные варианты программ для будущих клиентов.
Таким образом, в случае необходимости рефинансирование ипотеки, следует подбирать самые оптимальные условия, ознакомившись с предложениями нескольких банков.
Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок и связаны с крупными суммами, поэтому разница в ставках даже на ½ процента очень существенна.
Лучшие банковские продукты по рефинансированию в 2021 году предлагают следующие организации:
| Сбербанк | 10,9% годовых по кредиту на рефинансирование ипотеки; 11,4% годовых на рефинансирование ипотеки + потребительских кредитов; рефинансирование ипотеки и прочих кредитов + наличные деньги на любые цели; + 1 п. п. до погашения рефинансируемого кредита; + 1 п.п. до регистрации ипотеки в пользу банка. Максимальная сумма до 7 млн. руб. |
| ВТБ | Оформление договора на срок до 30 лет, от 10.2%. Максимальная сумма не свыше 30 млн. руб. 10,1% годовых для бюджетников и госслужащих, которые являются зарплатными клиентами |
| Газпромбанк | Осуществляет процедуру под 10, 5 % на срок до 30 лет. Максимальная сумма составляет 20 млн. руб. + 1 п.п. при предоставлении заемщиком (залогодателем) нотариально удостоверенной доверенности представителю банка на регистрацию ипотеки на период с момента выдачи кредита до даты перерегистрации залога в пользу банка; + 2 п.п. без предоставления заемщиком (залогодателем) нотариально удостоверенной доверенности представителю банка на регистрацию ипотеки на период с момента выдачи кредита до даты перерегистрации залога в пользу банка |
| ДОМ.РФ | социальная программа с государственной помощью для семей, у которых с 1.01.2018 г. по 31.12.2022 г. родится второй или последующий ребенок |
| Альфа-Банк | Оформление на срок до 30 лет, от 9.99%. Максимальная сумма 50 млн. руб. + 0.5 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного на покупку жилого дома; + 0.25 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного на покупку таунхауса; + 0,5 п. п. при кредитовании на сумму более остатка рефинансируемой ипотеки; + 3 п. п. при отсутствии перерегистрации залога в пользу банка в течение 90 дней с момента рефинансирования |
С государственной поддержкой
Рефинансирование ипотеки производится также в случае, если кредит был получен при содействии государства.
Однако, если ипотечный договор содержит запрет осуществлять рефинансирование, то воспользоваться этой процедурой невозможно.
Отдельные банки для этого вида ипотеки не допускают рефинансирование, поскольку ипотека с государственной поддержкой и так выдается на крайне лояльных условиях.
Валютной
После кризиса в 2014 году, когда стоимость валюты резко возросла, многим заемщика, оформившим валютную ипотеку, попали в крайне затруднительную ситуацию.
Поэтому многие заемщики задумались о возможности рефинансирования валютной ипотеки.
В 2020 году такая возможность еще сохраняется в отдельных банках.
Варианты рефинансирования валютной ипотеки:
- Рефинансирование ипотеки, взятой в валюте в Сбербанке. Допускается на срок до 30 лет. При оформлении на минимально допустимый срок (1 год), процентная ставка равна 12,75% годовых.
- Процедура рефинансирования валютной ипотеки в Дельта Кредит. С 2015 года, кредитное учреждение предлагает перекредитовать ипотеку из иностранной валюты в рубли по ставке 12%. Срок действия договора не свыше 25 лет.
- Рефинансирование в Банке Москвы. Данная организация предлагает займ на срок до 30-ти лет по процентной ставке – 11,75%.
Процедура оформления
Рефинансирование является достаточно сложной процедурой, которая требует определенного времени. Как правило, на ее оформление потребуется 2-3 недели.
Процесс охватывает несколько стадий:
| Обращение с заявлением в банк | Возможно обращение как в банк, в котором взят займ, так и в другую кредитную организацию. К заявке прикладываются нужные документы. |
| Рассмотрение документов банком | Одобрение или отказ по заявке заемщика |
При одобрении заявки выполняются следующие стадии:
| Выполнение оценки объекта недвижимости, на который будет наложено обременение | В оценочной организации, имеющей лицензию на проведение оценочных работ. Как правило, банк предоставляет перечень оценщиков, с которыми сотрудничает банк |
| Внесение изменений в договор страхования | так как выгодоприобретатель по страховому договору меняется на другой банк. |
| Предоставление документов на залоговое имущество | и дополнительные бумаги новому банку |
| Открытие банковского счета | в новом банке, если его не имеется |
Вслед за проверкой всех представленных документов кредитор и должник подписывают к оформлению договора ипотеки.
Как взять ипотеку на строительство частного дома в статье: ипотека на строительство.
После заключения договора денежные средства перечисляются на расчетный счет клиента.
Далее осуществляется перевод денежных средств на счет предыдущего банка-кредитора по ранее взятой ипотеке.
После закрытия кредита по предыдущему ипотечному договору, выполняется снятие обременения с объекта недвижимости.
Документы, подтверждающие снятие залога, представляются в банк, и новое обременение в пользу другого банка регистрируется в службе Росреестра.
Как правило, после заключения ипотечного кредита банковская ставка снижается. Данное условие должно содержаться в договоре.
При оформлении кредита потребуется заключить договор страхования объекта недвижимости.
Страховка продляется каждый год. Список аккредитованных страховых фирм можно получить у сотрудника банка.
Образец заявления
Для процедуры рефинансирования потребуется подать заявление в выбранный банк.
Образец заявления можно получить в отделении банка или скачать и распечатать на официальном сайте.
В отдельных банках допускается предоставление онлайн-заявки на кредит (к примеру, банк Открытие, ВТБ).
В образце приводятся сведения, которые нужно указать в заявлении:
| На чье имя подается | Указывается ФИО директора кредитного учреждения |
| От кого подается | ФИО, реквизиты паспорта, контактная информация, место проживании |
| Предложение о рефинансировании | Возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, овердрафт |
| Требуемая сумма и валюта | в денежных единицах РФ или иностранной валюте |
| Открытые кредиты, которые нужно погасить | список кредитных договоров (их номера и даты заключения) и кредиторов |
| Срок | перекредитования и точная дата завершения договоренностей |
| Процентная ставка за пользование кредитными средствами | при рефинансировании |
| Порядок оплаты задолженности | а также процентов |
| Способы обеспечения | передача в залог недвижимого имущества, или иного дорогостоящего имущества, например, транспортного средства и т.д. |
| Подпись, дата |
В заявлении должна содержаться вся необходимая информация.
Заявление можно подать лично или через представителя по доверенности.
Как правило, срок рассмотрения заявления составляет от 5 до 10 дней. Но если процедура связана с очень крупной суммой (предельная сумма 50 млн. руб.), то решение может приниматься дольше.
В течение этого срока банк осуществляет проверку личности потенциального заемщика. Сотрудники банка могут связываться по телефону с работодателем заявителя и задать пару вопросов.
Вместе с заявкой подаются следующие бумаги:
| Паспорт гражданина РФ | Копия и оригинал |
| Справка по форме 2-НДФЛ или по форме организации | для тех, кто работает неофициально |
| Копия трудовой книжки | копия трудового договора или другие документы (например, копия гражданско-правового договора) |
| Свидетельство ИНН | предоставляется копия |
| Существующий договор ипотеки | который требуется рефинансировать |
Список документов ориентировочный, поэтому в конкретной организации могут потребоваться дополнительные документы. Оригиналы полежат сверке и возвращению заявителю.
Специалист кредитного отдела банка заводит дело клиента. В последующем все справки будут приобщаться в это дело.
После принятия положительного решения по заявке собираются документы на недвижимость, передаваемую в залог банку:
| Выписка из ЕГРН | выдается службой Росреестра, которая подтверждает собственность |
| Договор купли-продажи и акт приема-передачи | на жилье |
| Отчет | оценочной организации |
| Сведения | о зарегистрированных лицах |
| Техническая документация | Кадастровый или технический паспорт на квартиру |
В случае передачи в залог не недвижимого имущества, а движимого имущества, например, автотранспортного средства, на него также нужно предоставить документы.
При подписании договора ипотеки от заемщика потребуется только паспорт, поскольку другие документы уже находятся в деле клиента.
Не нужно считать процедуру рефинансирования чем то страшным. По факту, она заключается в оформлении новой ипотеки, за счет которой «закрывается» старый договор кредитования.
Ипотека для пенсионеров смотрите в статье: ипотека для пенсионеров.
Рефинансирование ипотеки позволяет уменьшить процентную ставку, но при этом срок договора, как правило, будет увеличен.
Видео: рефинансирование ипотеки:
