Так на что же важно обращать внимание при знакомстве с ипотечный договором, чтобы не попасть в банковскую ловушку?
Решив взять ипотечный кредит и сравнив десятки банковских предложений, вы подали несколько заявок и наконец получили одобрение. Теперь остался заключительный этап — изучение и подписание ипотечного договора.
Во многих подобных случаях люди имеют легкомысленное отношение к подписанию договора, как к простой формальности, которую подписывают в тех местах, куда банковский сотрудник ткнет пальцем.
Конечно же при заключении ипотечного договора такое отношение к изучению договора недопустимо. Ведь именно от этого соглашения будет зависеть толщина кошелька на следующие десять двадцать лет!
Этот очень важный документ показывает настоящее «лицо» банка и его отношение к заемщику. И есть большая вероятность того, что после прочтения ипотечного договора, вы предпочтете отказаться от него и пойти в другой банк.
О кредитных платежах
В договоре о ипотеке нет таких пунктов, которые можно не читать. Договор следует изучать внимательно и особенно то, что написано мелким шрифтом в сносках.
Во-первых нужно обратить внимание на полную стоимость кредита, иначе говоря на всю общую сумму всех расходов на погашение основного долга, ипотечных процентов, оплату обязательной страховки и различных дополнительных комиссий за все время до окончания погашения задолженности.
Часто получается, что итоговая стоимость ипотеки значительно превышает процентную ставку, что была заявлена банков в рекламе.
Во-вторых нужно обратить внимание на порядок расчета платежей. Российские банки применяют либо аннуитетную, либо дифференцированную схему. Если используются дифференцированные платежи, то выплачиваемая сумма в первые годы будет намного больше, чем в конце срока.
При аннуитетной схеме используются равные платежи в течении всего срока погашения ипотечного займа. Но если проанализировать внимательней, то выяснится, что при аннуитетной схеме основную часть платежей составляют проценты про кредиту. При таких выплатах, если заемщик потеряет платежеспособность может оказаться, что он не только потеряет залоговое жилье, но и останется должен банку, так как все это время он платил проценты.
В-третьих нужно знает, что в соответствии с законом 2013 года заемщик имеет полное право досрочно погасить кредит, но при этом некоторые банки продолжают в своих договорах это запрещать.
В-четвертых нужно выяснить, как кредитный договор на ипотеку ограничивает собственника в правах распоряжения залоговым жильем. Кроме стандартных ограничений вроде самовольной продажи, дарения, встречаются запреты на сдачу квартиры в аренду, а также перепланировку и регистрацию в ней посторонних лиц.
Но если банк откажет, то лучше пойти искать другого кредитора для ипотеки. Помните, если адекватный разговор с банком невозможен, всегда можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, Центральный Банк России, или в суд.
