Споры, касающиеся ипотечного кредитования, не утихают уже более 10 лет. Общество разделилось на два больших лагеря — «за» и «против». Одни считают, что жилищный кредит — это прекрасный инструмент, при помощи которого можно улучшить свои жилищные условия. И действительно, если нет возможности накопить на квартиру, можно одолжить деньги в банковской организации. Другие называют ипотеку «кабалой» и не понимают, как можно 15-20 лет (а именно на этот срок в среднем рассчитана ипотека) отдавать из своего кармана значительную часть средств, еще и каждый месяц. Однако все равно ипотека пользуется популярностью как у молодых людей, так и у семейных пар.
А как взять ипотеку индивидуальному предпринимателю? Ведь в некоторых случаях их деятельность считается нестабильной, и у банка возникает вопрос, сможет ли ИП ежемесячно платить деньги. Поэтому кредиторы разработали особые программы ипотечного кредитования для предпринимателей. Дают ли ИП ипотеку и на каких условиях, рассмотрим далее.
Дают ли ипотеку ИП
В стране с каждым годом все больше ИП. Развитие малого бизнеса улучшает благосостояние общества и страны в целом. Дают ли ипотеку индивидуальным предпринимателям? Нередко они испытывают сложности в покупке квартиры или дома. Именно по этой причине ипотека для них является одной из самой востребованных в стране, однако предложить соответствующие ипотечные программы готовы далеко не все банки. Почему так происходит?
ИП сам занимается вопросами бухгалтерии в своем бизнесе, поэтому у кредиторов возникают трудности при определении дохода ИП. Они так же, как и обычные граждане, получают заработную плату, однако существуют важные отличия.
Поданные в налоговые органы документы могут не отображать действительного положения дел, а регулярная выплата налогов не свидетельствует о процветающем положении бизнеса. Поэтому главная задача ИП — убедить банк в достойном уровне своей платежеспособности. Конечно же, если на деле так и есть.
Как любой кредит, жилищный заем имеет свои положительные и отрицательные стороны. Рассмотрим каждую из них.
Плюсы ипотеки для ИП заключаются в следующем:
- Возможность улучшить свои жилищные условия, если на руках нет достаточной суммы денег. Часто именно квартирный вопрос становится предпосылкой семейных конфликтов. Для того чтобы избежать их, предприниматель может приобрести квартиру, заняв у банка недостающую сумму. Главное — внимательно посчитать и просчитать сумму ежемесячного платежа и общий размер переплаты.
- Возможность взять ипотеку для покупки коммерческой недвижимости — отличная помощь представителю малого бизнеса. Если предприниматель хочет расти и развиваться, то кредитор может ему в этом помочь. Задача ИП — убедить банк в стабильности своих доходов и уровне платежеспособности.
- Сегодня оформление кредита занимает не так много времени, как хотя бы 5 лет назад. Подать заявку можно онлайн, и через 10 минут с вами уже свяжутся представители банка и обсудят условия дальнейшего сотрудничества.
- Возможность досрочного погашения ипотеки. Если вы знаете, что в будущем ваши дела пойдут в гору и уровень заработной платы увеличится, то можете смело рассчитывать на то, что кредит вы погасите раньше. Главное — обсудить этот нюанс с сотрудниками банковской организации на стадии оформления кредита.
Несмотря на существенные плюсы, ипотека предполагает некоторые недостатки:
- Процентная ставка. В некоторых ипотечных программах она неоправданно высока, и со временем заемщику становится все сложнее гасить заем. В этом случае специалисты советуют более тщательно выбирать ипотечную программу. Ведь ипотека — это то, с чем вам придется жить ближайшие 10-15 лет (а иногда и намного больше).
- Дополнительные расходы по оценке недвижимости, страхованию, консультации юриста ложатся на ваши плечи. Также не забывайте о платных услугах нотариуса — например, вам понадобится нотариальное удостоверение копий документов из единого реестра индивидуальных предпринимателей. А если вы решили обратиться за помощью к ипотечному брокеру, то сумма его вознаграждения в среднем составляет 1-2% от общей суммы покупки.
- Строгие требования банка к объекту недвижимости. Он должен соответствовать всем техническим регламентам и быть юридически чистым, то есть без прав третьих лиц на него. Проверьте: возможно, на квартиру наложен арест, или по ней числятся большие задолженности по коммунальным платежам. Также банк очень «не любит» квартиры с перепланировкой — это вызывает дополнительные трудности в оформлении документов.
Правила предоставления ипотеки для ИП
Требования к ипотечному займу для ИП отличаются от требований к стандартному кредиту для остальных категорий граждан. Поэтому для ИП существует перечень определенных нюансов:
- предпринимательская деятельность должна приносить лицу стабильный, а не разовый или сезонный доход. Кредитор хочет убедиться в вашей платежеспособности, независимо от времени года, погоды и других факторов;
- лучше, если бизнесмен будет использовать общую систему налогообложения, а не упрощенную (6%);
- покажите банковской организации прозрачность своих доходов. Сделать это можно с помощью налоговой и отчетной документации;
- большим плюсом будет ваша кредитная история. Конечно, если она хорошая и за вами не числится непогашенных долгов. Таким образом банк убедится в вашей добросовестности.
Рассматриваемый заем доступен в основном за счет программ государственной поддержки. Лучше всего обращаться в организации, где для ИП предусмотрены специальные системы кредитования.
Условия ипотек для ИП
Банки предъявляют к ИП большие ограничения и жесткие требования. В чем они заключаются?
- Размер процентной ставки. В стандартных программах диапазон составляет от 14,5% до 17% годовых. Это намного больше, нежели при программах кредитования для обычных граждан. Точный размер процента зависит от самого банка и выбранной ипотечной программы.
- Сокращенный срок предоставления кредита. Если в обычной ипотеке оформить заем можно на срок до 30 лет, то в ипотеке для ИП он уменьшается до 10-15 лет.
- Первоначальный взнос — обязательное условие. Жилищный кредит без предоставления первоначального взноса для бизнесмена невозможен. Если лицо может внести его в размере 50%, то шансы на одобрение кредита увеличиваются. Также банки берут во внимание наличие другого имущества у заемщика — квартир, земли, автомобилей.
- Потенциальный заемщик должен быть представителем малого или среднего бизнеса. Это подтверждается правоустанавливающими документами. Лучше всего, если срок деятельности лица как ИП будет не менее 6 месяцев. Если вы только 1-2 месяца назад начали заниматься бизнесом, скорее всего, банковская организация в кредите вам откажет.
- У заемщика должно быть имущество в собственности, оно выступает залогом. Чаще всего это квартира, земельный участок, автомобиль. Постарайтесь предоставить кредитору наиболее надежное обеспечение.
- Предприниматель должен подтвердить размер своего дохода. Платежеспособность гражданина — одно из основных условий, выполнение которого необходимо для одобрения жилищного кредита. Стабильная прибыль сыграет бизнесмену только в плюс.
Необходимые документы
Для того чтобы оформить кредит, нужно подготовить пакет документов. Вместе с тем подготовьте заявление — каждая кредитная организация предоставляет собственную форму заявки. Также сегодня актуально и удобно подавать заявку через онлайн-сервисы на сайте банка.
Для ипотеки предпринимателям нужны:
- паспорт (копия и оригинал);
- выписка из государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
- копия лицензии на осуществление определенного вида деятельности;
- налоговая декларация;
- справка о доходах;
- военный билет (для юношей);
- справка о составе семьи;
- документы, подтверждающие наличие залогового имущества;
- документы, подтверждающие вашу чистую кредитную историю.
Важно! По своему усмотрению банки имеют право запросить у вас дополнительные бумаги. Например, свидетельство о регистрации брака (если есть) или налоговую отчетность.
После подачи документов и ипотечного договора в орган регистрации осуществляется правовая экспертиза бумаг. Они проверяются на подлинность и соответствие заявленным требованиям.
Какие банки дают ипотеку ИП
От выбора кредитной организации зависит ипотечная программа и ее условия. Проанализируйте рынок предложений и выберите наиболее выгодное именно для вас. Обратите внимание на деловую репутацию банка и отзывы о нем. Также обратитесь за консультацией к юристу или риэлтору — специалисты дадут вам совет и ответят на интересующие вопросы.
Не исключайте возможность сотрудничества с ипотечным брокером — он возьмет обязанности по выбору банка и сбору документов на себя. При этом ипотечный брокер действует исключительно в ваших интересах.
Если у вас есть расчетный счет в банке, то в первую очередь обратитесь в свою кредитную организацию. Если ИП участвует в зарплатных проектах банка, то его шансы на получение ипотеки возрастают. Если счета нет, то советуем его открыть и через 3-5 месяцев сотрудничества обратиться в банк с заявкой о кредите.
Рассмотрим перечень банковских организаций, которые оформляют жилищный кредит для бизнесменов.
Сбербанк. Наиболее распространенная система ипотечного кредитования для индивидуальных предпринимателей. Для ИП подходят стандартные ипотечные программы банка и специальные программы для покупки коммерческих объектов недвижимости. Сумма первоначального платежа должна быть не менее 15%. Требуется наличие поручителей — юридических или физических лиц. Процентная ставка — не менее 14% годовых.
Альфа Банк. Ипотека для индивидуальных предпринимателей предполагает следующие условия. В этой организации ИП могут оформить жилищный кредит на приобретение дома. Он выдается сроком до 25 лет, процентная ставка — от 11,2% годовых. Потратить средства можно как на готовый дом, так и на строящийся. Также можно купить таунхаус или коттедж.
Важно, чтобы выбранная недвижимость соответствовала всем необходимым санитарным нормам и техническим требованиям. Банки этому пункту уделяют большое внимание. Минимальная сумма кредита — 300 000 рублей. Рассчитать условия можно через онлайн-сервис www.alfabank.ru.
Росссельхозбанк. Кредитор предлагает оформить ипотеку всего по двум документам. При этом следует внести большую сумму первоначального взноса — от 40% от общей стоимости недвижимости. Срок ипотеки — до 25 лет, процентная ставка — от 12% и выше. Обязательным пунктом является страхование повреждения или утраты приобретаемого имущества.
Банк ВТБ. Как ИП взять ипотеку в этом банке? Бизнесмены могут оформить кредит под залог недвижимости. Максимальная сумма кредита — 15 000 000 рублей. Процентная ставка — от 11,1%, предоставляется сроком до 20 лет. Залогом недвижимости может быть гараж, транспортное средство, дом заемщика. Или предприниматели могут оформить заем на строящееся жилье, ставка — от 9,4% годовых, что является большим плюсом.
Первоначальный взнос — 10%, сумма кредита — до 60 000 000 рублей. Подробную информацию об ипотечных программах можно узнать в сети интернет на сайте www.vtb.ru.
Заключение
Покупка недвижимости — значимое событие в жизни каждого. Она требует больших финансовых вложений и сил. Может ли ИП взять ипотеку? Для того чтобы сделать это, необходимо подготовить пакет документов. Вместе с заявлением вы обращаетесь в банк и указываете цель и сумму нужного вам кредита. Если банк одобрил вашу просьбу, вы приносите оставшиеся документы для утверждения конечных условий. Помните, что ипотека — явление долгосрочное. Вы должны быть уверены в стабильности своего дохода.
Ипотечный кредит для ИП — распространенная сделка. Плюсом жилищного кредита является тот факт, что вы можете купить недвижимость, если собственных денег не хватает. Минус — дополнительные расходы и сумма переплаты по ипотечной ставке. В любом случае, многие ИП находят этот способ приобретения квартиры очень популярным и удобным.