Ипотека — доступный способ решить жилищную проблему. И многие им пользуются. При этом банковским условием для оформления ипотечного кредита служит привлечение созаемщика.
Тот, кто берет ипотеку, получает долгожданное жилье. А кто такой созаемщик по ипотеке и что получает он? И что надо знать, если ваши родственники или друзья просят вас о такой услуге? Ответы на эти вопросы мы дали в статье.
Кто такие заемщик и созаемщик
Жизнь состоит из потребностей, в том числе материальных, которые не всегда возможно удовлетворить без привлечения кредитных средств. Яркий пример — покупка недвижимости. Самый распространенный способ ее приобретения — ипотечное кредитование.
Заемщик — это человек, который берет кредит в банке на свое имя. Для этого он предоставляет справку о доходах за последние полгода. На основании этой справки банк рассчитывает размер и срок кредитования. Если доход заемщика недостаточен для выдачи ему нужной суммы, банк предлагает привлечь к оформлению кредитного договора солидарного заемщика, или сокращенно, созаемщика.
Солидарный заемщик – это физическое лицо, указываемое в договоре на ипотечное кредитование. Таких лиц можно привлечь от одного до пяти. Они предоставляют одинаковые с заемщиком пакеты документов, в которые обязательно входят справки о доходах.
Ипотечные кредиты выдаются на сроки до 30 лет. За это время заемщик может стать нетрудоспособным, обанкротиться и даже умереть. Поэтому банк снижает риск по невозврату средств, учитывая готовность созаемщика нести ответственность по кредиту в случае потери должником платежеспособности.
Разберемся чем рискует созаемщик по ипотеке и каковы его права и обязанности.
Если заемщик не сможет погашать ипотечный кредит, банк потребует платы от созаемщика. Обязанности созаемщика закреплены Гражданским кодексом РФ:
- несет равную с основным заемщиком ответственность по кредиту;
- предоставляет банку достоверные сведения о доходах для совокупного расчета кредитования;
- подписывает кредитный договор и имеет право быть собственником приобретаемого объекта недвижимости;
- вносит платежи по договору в случае отсутствия таковых от основного заемщика.
Важно! Если один из созаемщиков погашает в полном объеме обязательство перед банком, он имеет право требовать компенсацию от остальных заемщиков в равных долях.
Важно не путать понятия созаемщика и поручителя. Поручитель — это лицо, осуществляющее платежи по договору только в случае неплатежеспособности титульного заемщика. С созаемщика банк вправе требовать уплату долга в любой момент. Это обусловлено равными правами между со- и титульным заемщиком. При этом созаемщик не имеет права отказать банку в платеже, что закреплено в статье 324 ГК РФ.
Другим банковским требованием является страхование как основного заемщика, так и солидарного заемщика на случай, если оба они окажутся неплатежеспособными.
Кроме того, взятые обязательства ограничивают ваши возможности как заемщика. Представьте, что вы участвуете в ипотечном договоре, рассчитанном на 30 лет, и в этот длительный период у вас возникнет желание оформить свой кредит.
При расчете кредитной возможности банк учтет ваши обязательства как созаемщика. Сумма, на которую вы претендуете, будет снижена. При недостаточном расчетном доходе банк и вовсе откажет вам в выдаче кредита.
Солидарный заемщик — полноправный участник ипотечного договора. Если платежные обязательства переходят к нему, он вправе претендовать на объект недвижимости, приобретенный в ипотеку. Но это право необходимо оформить специальным договором уже на стадии оформления ипотечного кредита.
Кто может им стать
Кто может быть созаемщиком по ипотеке? Созаемщиками становятся супруги и другие близкие родственники, что также будет страховкой банка, ведь родственников легче найти в случае взыскания ответственности.
Супруги, находящиеся в зарегистрированном браке, становятся обязательными созаемщиками при оформлении ипотечного договора на имя другого супруга. И это логично, ведь приобретение жилья — дело семейное, и супруги имеют равные права на объект недвижимости. Но, по Семейному кодексу, кредиторы вправе взыскивать обремененное ипотекой жилье как совместное имущество только в случае, когда долговые обязательства у супругов общие.
Друзья и знакомые тоже подойдут в этом качестве. Но, оказывая другу такую, потенциально денежно наказуемую услугу, подстрахуйтесь упомянутым специальным договором сторон, то есть решите заранее, что вы получите в случае неплатежеспособности заемщика, кроме претензий банка.
Подводя итог, если вы принимаете решение стать созаемщиком, то помните:
- на вас в полном объеме лягут кредитные обязательства заемщика в случае его неплатежеспособности;
- вероятны трудности с получением собственного кредита;
- банк обяжет вас оформить страховку;
- ваше право претендовать на объект недвижимости возможно только при наличии специального договора.
Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке
Созаемщик может отказаться от своих обязательств, но это сопряжено с трудностями.
Во-первых, заявление в банк на его выход из договора пишет заемщик. Хорошо, если отношения при этом не страдают. А если ваш случай – ссора и прекращение всяких отношений, то вопрос перейдет в юридическую и моральную плоскости.
Никто не гарантирует, что в критической ситуации заемщик – ваш друг или родственник – поведет себя достойно и порядочно.
Во-вторых, супругам следует учитывать такую неприятность, как возможный развод. Любовь ушла, а обязательства остались. Для минимизации трудностей при потенциальном разделе обремененного ипотекой имущества банк может потребовать от них оформления брачного договора.
В-третьих, банк вправе отказать созаемщику в выходе из договора. Отказ можно оспорить в суде, но такие действия осложняют жизнь, не гарантируя положительного исхода.
Заключение
Общество плотно подсело на кредитную форму отношений с банками. Но эти отношения педантично регулируются как государством, так и самими кредитными организациями в их пользу. Поэтому участвовать в них надо взвешенно и обдуманно. Ведь данная процедура сопряжена с рисками и неудобствами.
Супругам рекомендуется заранее определиться с долевым участием в погашении ипотечного кредита и составить брачный договор.
