Ипотека или потребительский кредит что выгоднее

Каждый человек рано или поздно задумывается о покупке собственного жилья. Покупка эта дорогостоящая и не всем по карману, поэтому приходится задумываться о приобретении недвижимости в ипотеку или с помощью потребительского кредита. Между займами существует значительная разница. Кредит или ипотека на жилье — что лучше взять?

Содержание

Краткое описание

Для того чтобы понимать, что брать выгоднее — ипотеку или кредит, необходимо знать, что они из себя представляют и какими характеристиками обладают.

Ипотека — это долгосрочный заем на покупку недвижимости. Иными словами, это финансы, которые гражданин занимает у банковской организации.

Как правило, ее берут для приобретения квартиры или дома. Выдается на срок до 30 лет и предполагает заем под низкие проценты.

Чтобы взять ипотеку, нужно иметь высокий уровень дохода — до 40% от суммы заработной платы будет уходить на погашение долга.

Если у гражданина плохая кредитная история, то, скорее всего, в займе ему откажут. Однако в настоящее время государство совместно с банками создает льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Например, с помощью программы «Молодая семья».

Для многих термин «ипотека» ассоциируется с долговой ямой и высокими процентами. Однако при детальном изучении ситуации можно подобрать условия, выгодные именно для вас.

Потребительский кредит — это денежные средства, выдаваемые банком гражданину на потребительские цели, которые не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Общий срок кредитования не превышает пяти лет, погашается такой кредит посредством внесения ежемесячных платежей.

Существует кредит на неотложные нужды, товарный кредит, экспресс-кредитование. Целью всех кредитов служит удовлетворение бытовых нужд гражданина.

Важно! Для оформления и получения займа необходимо предоставить пакет документов, который будет подтверждать вашу платежеспособность.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Что лучше и выгодней — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? Займы отличаются друг от друга тем, что:

сумма займа у кредита меньше. Среднее значение по кредиту — 400–500 тысяч рублей, в то время как по ипотечному займу — 20 миллионов рублей;
ипотеку могут выдавать только банки. Кредит — любые банковские организации, юридические лица, граждане. В последнее время популярностью пользуются микрофинансовые организации;
если лицо берет ипотеку, то на него ложатся дополнительные расходы. Например, по обязательному страхованию. В потребительском кредите это не обязательно;
для ипотеки предусмотрен большой пакет документов, для кредита требований значительно меньше. Это касается и требований к заемщику;
рассмотрение заявки на кредит проходит в короткие сроки, нежели на ипотеку. Проверка потенциального заемщика занимает меньше времени;
в ипотеке залогом служит купленная недвижимость. В кредите все сложнее — если гражданин не сможет его вернуть, то через суд банк может лишить лицо имущества на покрытие долга, плюс взыскать с него неустойки, пени и штрафы;
при ипотеке первоначальный взнос — необходимое условие;
цель займа. При ипотеке — покупка недвижимости, при кредите — иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Плюсы и минусы

Как и любое правовое явление, ипотека и кредит имеют свои преимущества и недостатки. В одних ситуациях они могут послужить хорошим помощником, в других — доставить массу хлопот. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны этих займов и проанализируем их.

К преимуществам этого займа можно отнести:

приобретение собственного жилья. Копить всю жизнь на квартиру тяжело, поэтому ипотека — это своеобразный способ решения квартирного вопроса или улучшения своих жилищных условий;
покупая жилье в ипотеку, вы сохраняете часть своих заемных средств. Качественное жилье никогда не потеряет свою ценность, вы всегда сможете продать недвижимость еще дороже;
возможность налогового вычета при покупке жилья;
приобретаемые в ходе процедуры оформления страховки в будущем могут оказаться полезными;
возможность использовать материнский капитал;
специалисты банка проверят квартиру на «чистоту», то есть наличие на ней обременений. Это сокращает шансы оспорить сделку в будущем;
арендная плата, которую бы вы платили за съемное жилье, может уходить на погашение ипотечного кредита.

Недостатки ипотеки:

большой срок погашения. В течение 10–20–30 лет вам ежемесячно придется отдавать часть своих доходов банку;
проблемы с выплатами и вероятность потерять квартиру. По статистике, 20% граждан имеют трудности с погашением ипотеки. Время идет, человек может потерять работу или заболеть, и ему нечем будет платить деньги банку;
сложная процедура оформления. Банковская проверка, долгие сроки ожидания, большой пакет документов, подтверждение платежеспособности – все это занимает много времени и стоит нервов;
высокая стоимость. По статистике, позволить купить квартиру в ипотеку могут около 3% россиян. По сравнению с европейскими странами это очень низкие показатели;
невозможность продать квартиру, т.к. она будет находиться в залоге у банка;
имеет минимальный порог. Банки почти не выдают суммы ниже 500 тысяч рублей;
потребитель оплачивает процедуру оценки квартиры;
банковским организациям не нравится, когда в квартире прописаны некоторые категории граждан — например, несовершеннолетние или инвалиды;
клиент обязан застраховать недвижимость, а также личное здоровье и жизнь.

Положительные стороны потребительского кредита:

предоставление минимального набора документов — паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, анкета;
короткие сроки рассмотрения заявки;
возможность погашения кредита досрочно без проблем;
возможность удовлетворения своих потребностей;
не нужно иметь поручителя или предоставлять имущество в залог.

Отрицательные стороны:

выгодный кредит на жилье — явление редкое, так как наблюдается высокий процент выплат и ограниченность суммы кредита;
комиссии за совершение различных действий — например, взимание дополнительной платы на смс-оповещения;
возрастные ограничения для лиц, желающих взять кредит;
наличие обязательной регистрации по месту жительства лица;
своеобразная «долговая яма», из которой очень сложно подняться.

Пример расчета

При оформлении ипотеки составляется график платежей. Как правило, речь идет о фиксированных платежах, то есть каждый месяц лицо обязано вносить фиксированную сумму. Это удобный способ, при этом основная сумма платежа все равно уходит на погашение процентов.

Разберем на конкретном примере расчет суммы долга.

Гражданин М. приобрел квартиру в ипотеку на сумму 1 миллион рублей. Срок ипотеки — 10 лет. При 16% годовых каждый месяц гражданин М. обязан 16 751,31 руб. отдавать банку. Общая сумма выплат составляет 2 010 157,46 руб. Переплата по ипотеке составляет 1 010 157,46 руб.

Расчеты в зависимости от условий займа любой гражданин может произвести самостоятельно — для этого лишь необходимо внести необходимые данные в онлайн-калькулятор.

Важно! Несмотря на то, что ежемесячная сумма выплат небольшая, прослеживается значительная переплата в несколько раз. Это объясняется большими сроками кредитования.

Что касается расчета потребительского кредита, то произвести его несложно. Сделать это можно с помощью таблицы в Excel или с помощью онлайн-калькулятора. Например: срок кредита — полгода, сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 18%. Сумма ежемесячного платежа будет составлять 17 553 руб.

Заключение

За последние 10 лет популярность займов существенно увеличилась. У граждан возникает вопрос: «Ипотека или потребительский кредит — что выгоднее?» Для того чтобы ответить на него, необходимо знать различия между этими понятиями и сильные стороны каждого вида займа. Также нужно обратить внимание на специальные государственные программы, которые позволяют приобретать объекты в ипотеку на льготных условиях.

О потребительском кредите стоит говорить лишь тогда, когда речь идет о небольших суммах займа.