Материнский капитал используется исключительно в направлениях, обозначенных в Федеральном законе № 256-ФЗ. Один из наиболее востребованных вариантов среди россиян – использование государственных денег для оформления кредитов. Из-за этого возникает немало вопросов о том, а законно ли оформлять займы под материнский капитал, кто имеет право их выдавать и на каких условиях.
Особенности займов с участием маткапитала
Сами по себе займы включают большой перечень форматов отношений между займодавцем и заемщиком. Их сущность описана в статье 807 ГК РФ. Кредит же является частным случаем займа. Но у них есть масса важных различий:
| Займ | Кредит | |
| Чем регулируются отношения? | ГК РФ | ГК РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» |
| Когда договор начинает действовать? | После передачи денег | В момент его подписания сторонами |
| Ответственность за нарушение сроков возврата | Отзыв выданных средств и начисленных процентов (то есть, договор может быть расторгнут раньше времени) | Начисление пеней и штрафов при сохранении длительности погашения задолженности |
| Особенности начисления процентов | Могут и не начисляться | Начисляются в соответствии с условиями договора |
| Длительность | Обычно не превышает нескольких месяцев, лет | Может достигать 5 – 30 лет |
| Форма договора | Может заключаться устно при небольшой сумме, но если одна из сторон – юридическое лицо, то обязательно письменная форма в соответствии с пунктом 1 статьи 808 ГК РФ | Всегда в письменном виде |
С точки зрения финансовой целесообразности кредит более выгоден заемщику, имеющему материнский сертификат. Но большинство российских банков предъявляют высокие требования к размеру заработной платы, наличию постоянной работы и уровню благонадежности. Займодатели относятся к своим клиентам более лояльно.
Какие виды займов доступны?
Чаще всего, слыша о займе, люди подразумевают получение небольшой суммы на руки без необходимости отчитываться за их использование. Если же человек хочет использовать материнский капитал, то речь будет идти о совсем другой форме займа. Закон предъявляет к нему следующие требования:
- целевое использование;
- только безналичный расчет (деньги из ПФР перечисляются займодателю на счет, а не выдаются на руки владельцу сертификата, сами заемные средства передаются продавцу недвижимости);
- займ оформляют на владельца семейного сертификата или его законного супруга;
- займодавец должен соответствовать требованиям, установленным ФЗ № 256;
- в течение 6 месяцев с момента покупки жилья все члены семьи прописываются в квартире, недвижимость должна принадлежать им в равных долях.
Материнский капитал семья может использовать в целях улучшения жилищных условий, для оплаты образования ребенка, увеличения пенсии матери и ряда других нужд. Однако применение займов и кредитов возможно только, если владелец сертификата хочет купить, построить или реконструировать недвижимость с увеличением жилой площади. Следовательно, займ должен иметь целевое назначение, связанное с улучшением жилищных условий.
Потребительские займы или займы до зарплаты получить с участием маткапитала нельзя. Это будет незаконно.
Если речь идет об использовании регионального материнского капитала, то перечень целей может быть расширен в рамках конкретного региона. Например, если в соответствии с местным законодательством возможно приобретение автомобиля или бытовой техники с участием семейного сертификата, то и займ с таким целевым применением допустим.
Участники сделки займа
Использование заемных средств позволяет владельцу материнского капитала не дожидаться, когда ребенку исполнится 3 года, а направить бюджетные деньги на покупку жилья сразу же. Услышав об этом, многие родители рвутся оформлять займ с родственниками и друзьями. Но в таком случае в использовании материнского капитала им будет отказано.
В пункте 6 статьи 10 ФЗ № 256 четко сказано, что заключать договор займа необходимо с организацией, то есть юридическим лицом. Участие физлиц в качестве займодавца исключено. В пункте 7 представлен список организаций, которые могут организовывать выдачу кредитов и займов под маткапитал. К их числу относятся:
- банки;
- кредитные потребительские кооперативы и сельхоз кооперативы, работающие не меньше 3 лет с момента официальной регистрации;
- банк ипотечного кредитования ДОМ.РФ (раньше – АИЖК).
До 2015 года в этот перечень входили и МФО. Но они были исключены из списка после принятия Федерального закона № 54-ФЗ от 8 марта 2015 года. Такое решение было связано с массой злоупотреблений (граждане оформляли займ в МФО под материнский капитал на условиях, противоречащих законодательству).
Оформление договора займа с участием маткапитала предполагает наложение обременения на покупаемую недвижимость до момента полного исполнения обязательств. В сделке есть сразу 4 стороны:
- продавец жилой недвижимости;
- покупатель (он же заемщик и владелец материнского капитала);
- займодавец (кредитная организация, одолжившая деньги);
- Пенсионный фонд (как таковой стороной не является, но именно от него зависит, будут ли переведены средства от покупателя займодавцу, хранящиеся на личном счету материнского капитала).
Продавец после заключения сделки купли-продажи получает всю сумму средств, а обязательства остаются между покупателем и займодавцем. Чаще всего займы под материнский капитал предполагают, что семья одалживает у организации сумму в размере равном или меньшем, чем имеющиеся федеральные средства.
Пример. Семья хочет приобрести квартиру за 1 350 000 рублей. Из них 1 миллион рублей они накопили самостоятельно, а оставшиеся деньги решили взять в банке. В итоге был оформлен займ на 2 года с установленной ставкой – 12% годовых. После покупки квартиры и подписания всех документов семья подала заявление в ПФР на расходование федеральных средств, предоставленных в рамках маткапитала, для погашения текущей задолженности. Через 2 месяца средства были переведены в банк. Дополнительно были начислены проценты в размере 7 000 рублей. Их семья могла погасить самостоятельно или с использованием маткапитала.
Погашать целевой займ маткапиталом допускается только в части основного долга и начисленных процентов. Все штрафы, сторонние комиссии и пени уплачиваются заемщиком самостоятельно.
Сложности оформления
Займы ассоциируются у населения с возможностью быстро и без особых проблем одолжить деньги. Однако в случае использования материнского капитала все совсем не так. Клиенту приходится сталкиваться со следующими сложностями:
- придется потратить много времени на сбор документов и оформление жилья в собственность;
- неизвестно, через какой конкретно срок деньги будут переведены займодавцу (законодательно на рассмотрение заявления у ПФР есть 1 месяц, на перечисление дается еще 10 дней);
- купленное жилье становится залогом до момента полного погашения обязательств даже в том случае, если займодавец дает небольшую сумму на покупку недвижимости.
Зато такой формат займа позволяет получить недостающую сумму быстро и избежать больших переплат путем оформления договора на небольшой срок, исчисляющийся несколькими месяцами.
Где лучше оформить?
Семьи, решившие использовать маткапитал для взятия займа, обычно выбирают между банками и кредитными потребительскими кооперативами. У обоих форматов есть преимущества и недостатки:
| Банк | КПК | |
| Преимущества | Можно оформить на длительный или короткий период.
Более выгодные условия (процентная ставка ниже). Надежность финансовой организации. В случае погашения раньше срока проценты будут пересчитаны в соответствии с фактическим временем использования займа. Банк сам участвует в сделке, проверяя юридическую чистоту приобретаемой недвижимости. |
Такой формат займа широко распространен среди КПК, найти подходящее предложение будет легко.
Необходимо быть членом кооператива и внести паевой взнос. Простота оформления. Минимум требований к заемщику (не нужно подтверждать уровень дохода, наличие заработной платы). |
| Недостатки | Достаточно серьезные требования к заемщику, подразумевающие необходимость подтверждения надежности и платежеспособности (дополнительно есть условия в отношении возраста, прописки и гражданства).
Не все банки предлагают небольшие займы под маткапитал. В случае оформления ипотечного займа потребуется первый взнос. Более длительный процесс оформления, связанный с решением бюрократических вопросов. |
КПК, работающие в таком формате меньше 3 лет, не имеют права на оформление займа под маткапитал.
Более высокая ставка. Необходимость передачи недвижимости в залог даже при оформлении кратковременного договора на срок до 2 месяцев. Более высокие финансовые риски, чем в случае работы с банком. Проверка недвижимости и оформление документов полностью ложатся на покупателя. |
Если у владельца маткапитала есть постоянный доход и официальная работа, за займом ему лучше обратиться в банк. При отсутствии подтвержденной заработной платы оформление займа в кредитном потребительском кооперативе позволит получить деньги с наибольшей вероятностью.
Порядок получения
Оформление займа под материнский капитал производится так:
- выбрать жилье, соответствующее всем требованиям, прописанным в законе;
- изучить предложения, подобрать для себя наиболее выгодную схему;
- собрать все требуемые документы и предоставить займодавцу;
- подписать договор купли-продажи с участием продавца, займодавца и самого покупателя;
- дождаться, когда займодавец перечислит средства продавцу;
- зарегистрировать сделку в Росреестре;
- обратиться в Пенсионный фонд с письменным заявлением и полным пакетом документов;
- после принятия решения деньги перечисляются в течение 10 дней;
- в момент полного погашения долга с жилья снимается обременение;
- в течение полугода квартира должна быть оформлена в собственность всех членов семьи (супруги и дети) в равных долях.
Пенсионный фонд кроме письменного заявления потребует предоставления СНИЛС, договора займа, документов на жилье. Дополнительно придется оформить у нотариуса обязательство по выделению долей всем членам семьи.
Перечень документов, предоставляемых в банк или КПК может сильно отличаться. В любом случае потребуется сам сертификат на маткапитал и справка из ПФР об остатке денег на счету, оформленная не позднее 1 месяца назад.
Заключение
Займ под материнский капитал мало похож на классический займ, выдаваемый МФО. Подобные сделки можно заключать только с банками и КПК. Придется выполнить и ряд других обязательных требований, устанавливаемых законодательством.
Автор публикации
4 Владимир Михайлович
Высшее юридическое образование (российское право). Окончил Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова. Опыт работы в юридической сфере – более 5 лет.
Публикаций:
Виктор Альбертович
Дипломированный, практикующий юрист. Опыт работы в юридической сфере – с 2011 года. Окончил университет по специальности «Правоведение», в 2013 г. прошел магистратуру по специальности «Юрист». Консультация граждан по пенсионным, социальным вопросам, трудовому праву.
Публикаций:
Дмитрий Андреевич
Образование: высшее юридическое. В 2014 году окончил Владимирский юридический институт ФСИН России, специальность «Юриспруденция». Занимается консультацией физических лиц по наследственным делам, трудовым спорам, земельному праву.
Публикаций:
Юлия Игоревна
Кадастровое образование. Работала в Росреестре, сейчас – кадастровый инженер. Консультирование граждан по юридическому сопровождению сделок с недвижимостью, ипотеки, налоговым вычетам, земельному праву.
Публикаций:
Наталья Сергеевна
Образование: высшее юридическое (российское право). Профиль: основной – уголовно-правовой, дополнительный – гражданско-правовой. Прошла подготовку в ООО «Консультант Плюс». Консультирование граждан в бракоразводных процессах, по вопросам алиментов, уголовному праву.
Публикаций:
Алена Андреевна
По образованию бухгалтер. Эксперт в области финансовой и бухгалтерской сфер. В течение 2 лет работала специалистом по кадрам, знакома с личными карточками, трудовыми книжками, методиками расчета трудового стажа, должностными инструкциями.
Публикаций:
Другие статьи по теме
Материнский капитал на первенца в 2021 году: условия получения
Покупка комнаты на материнский капитал в 2021 году
Материнский капитал: изменения 2021 года, свежие новости
Как делится материнский капитал при разводе супругов?
Материнский капитал на долевое строительство жилья
Можно ли купить дачу на материнский капитал в 2021 году?
Можно ли использовать вместе материнский капитал с военной ипотекой?
Можно ли потратить материнский капитал на ремонт квартиры в 2021 году?
Оставить комментарий Отменить ответ
