Ипотечный кредит всегда связан со страхованием по различным рискам. Обязательный характер имеет только страхование залоговой недвижимости. Заключая договор страхования необходимо понимать его особенности.
Граждане, которые хотят оформить ипотечный займ, также должны учитывать дополнительные расходы по ипотеке. К таким расходам можно отнести страховку объекта залога.
Многие будущие заемщики задаются вопросом, является ли страхование ипотеки обязательным?
При заключении договора ипотечного кредитования, банки могут порекомендовать заемщику получить страховой полис у компании, которая является партнером банка. Также в некоторых банках имеются специальные компании, предоставляющие данные услуги (к примеру, СК «Сбербанк-страхование»).
Необходимость страхования обусловлена тем, что банки стремятся гарантировать возврат кредитных средств.
Как правило, ипотека предоставляется на крупные суммы, которые могут достигать десятков миллионов рублей (мало кто берет минимальный кредит, например, в банке ВТБ он составляет 600 тыс. руб.).
Страхование можно разделить на следующие виды:
- Обязательное страхование;
- Добровольное страхование.
Обязательность страхования залогового объекта закреплена в ст. 31 ФЗ № 102«Об ипотеке (залоге) недвижимости». На данное имущество накладывается обременение в пользу банка.
Страховка оформляется на имя заемщика, но в пользу кредитной организации, в частности, если залоговой недвижимости будет причинен какой-либо ущерб либо она будет уничтожена, банку будет выплачено страховое возмещение.
Добровольное страхование представляет собой страхование заемщиком по своему желанию рисков своей ответственности перед кредитным учреждением. Страховка в этом случае также будет перечислена непосредственно банку.
Закон «Об ипотеке» содержит правила только относительно страховании объекта залога и рисков заемщика, однако существуют и другие виды страхования:
Данные разновидности страхования также выгодны для банков, чтобы минимизировать риски невозврата ипотечного займа.
Эти виды страховок относятся к добровольным, и банк не имеет права ставить выдачу ипотеки в зависимости от получения страхового полиса заемщиком.
Однако банки могут устанавливать льготные условия для лиц, оформивших такие виды страхования (например, уменьшение процентной ставки за пользование кредитными средствами).
Отношения, складывающиеся по поводу страхования по различным рискам, регламентируются гражданским законодательством, а именно, процедуру заключения договора, его предмет, права и ответственность сторон и др.
Страхование ипотеки
Страховка ипотеки связана со страхованием следующих рисков:
| Страхование титула права собственности | на объект залога |
| Жизни и здоровья | а также потери работы |
| ответственности заемщика | и закладной недвижимости |
Будущие заемщики, которые обращаются за выдачей ипотечных средств, хотят знать, могут ли они отказаться от дополнительных расходов на оформление страховки.
Как уже говорилось, обязательно только лишь страхование заложенного объекта недвижимого имущества.
Все прочие страховые риски страхуются добровольно. Однако не нужно сразу же отказываться от добровольного страхования, поскольку оно может быть обоснованным.
Отдельные организации рекомендуют потенциальным заемщикам оформить договор комплексного страхования. Он рассчитан на несколько страховых рисков.
Преимущества комплексного страхования заключаются в следующем:
| Можно оформить сразу | на весь период ипотеки |
| Зачастую такая услуга дешевле | по сравнению с отдельными страховками |
| Снижение ставки по кредиту | которое делают многие банки |
В порядке титульного страхования заемщик может застраховать покупаемый объект недвижимости.
Такая разновидность страхования не носит обязательного характера для заемщика. Однако такая услуга может быть полезной, особенно если возникают сомнения относительно юридической чистоты приобретаемой квартиры.
Если сделка купли-продажи жилья будет признана незаконной, то страховка позволить вернуть свои деньги.
Залогом может быть обременено не только приобретаемая недвижимость, но и уже существующая.
Ипотека подразумевает длительные отношения между сторонами договора, на срок до 30 лет.
При заключении ипотечного договора на такой долгий срок нельзя быть полностью уверенным, что с заемщиком в будущем не произойдет непредвиденные ситуации, в частности, несчастный случай, заболевание или увольнение с работы.
В страховании заинтересованы не только кредитные организации, но и сами заемщики, поскольку страховое возмещение будет выплачено членам семьи (в случае смерти) клиента банка или ему самому.
Страхование жизни включает в себя следующее:
| Транспортные аварии (катастрофы) | на автомобильном, железнодорожном, воздушном, речном транспорте, однако за исключением автомобильных аварий |
| Наступление инвалидность | в результате каких-либо причин |
| Наступление смерти по каким-либо причинам | Включая насильственные |
В договоре обязательно содержится сумма страхового возмещения, которая должна быть выплачена при наступлении определенных случаев. Данная сумма позволит покрыть задолженность по ипотечному займу.
Обязанность заемщика застраховать недвижимое имущество, обремененное залогом в пользу банка, закреплена федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
Как правило, при наступлении случая, предусмотренного договором, страховая выплата положена перечислению в банк.
Однако иное может быть предусмотрено:
- Договором ипотечного кредитования;
- в закладной.
Жилье, поступающее в залог банку, необязательно является покупаемым объектом недвижимости в счет кредитных средств.
Стоимость страхования определяется исходя из:
- Цены заложенного жилья.
- Размера займа.
Страховое возмещение полагается банку, при этом ежегодно уплачивать страховые взносы необходимо заемщику.
Зачастую размер страховых взносов рассчитывается от оставшейся части ипотеки.
К страховым случаям относятся:
- Ущерб недвижимому имуществу;
- Уничтожение объекта.
Причины по которым могут произойти страховые риски указываются в договоре.
В качестве них могут быть указаны:
| Стихийные бедствия, природные катаклизмы | К примеру, пожар, наводнение, сель, оползень |
| Умышленный ущерб | который не зависит от сторон договора ипотеки (поджег) |
| Ошибки при строительстве | скрытые недостатки, которые нельзя было обнаружить ранее (к примеру, если они вызвали обрушение дома) и другие ситуации |
Как правило, договор ипотеки содержит в себе обязанность клиента банка продлять страховку объекта залога ежегодно.
Кроме того, указанная обязанность закреплена в законодательстве.
В противном случае это может привести:
| К ухудшению кредитной истории | и лояльности банка к клиенту |
| Повышению процентной ставки | в случае если это прописано в договоре |
| к проверкам состояния имущества со стороны 0банка | кредитная организация имеет право на проверки сохранности залогового имущества |
В отдельных случаях, договор ипотеки может предусматривать возможность его расторжения в досрочном порядке, при этом заемщик вынужден будет вернуть заемные средства.
Страховая сумма
Она определяется в страховом договоре различными способами:
| От стоимости объекта | покупаемого в ипотеку или заложенной |
| От суммы | ипотечного займа |
| прописывается в договоре | в частности, например, при страховании жизни или здоровья, четко указан размер 1 млн. рублей |
Когда страховую сумму нельзя установить по размеру займа или по стоимости объекта, она определяется соглашением сторон.
Когда стоимость жилья больше размера займа, а при расчете выплаты учитывалась цена недвижимости, к примеру, возмещение делится между заемщиком и банком:
| Банку полагается | остаток по ипотечному кредиту |
| Заемщику выплачивается | что останется после закрытия ссудной задолженности |
Страховая выплата при страховке на один риск содержит в себе сумму возмещения только в рамках одного договора.
В частности, при титульном страховании, страховая сумма включает стоимость приобретенного жилья.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости смотрите статью: ипотека под залог недвижимости.
Когда заключено договор комплексного страхования, то сумма страховки считается сразу по всем рискам:
| Ответственности заемщика | перед кредитной организацией и титула |
| Уничтожения | недвижимого имущества |
| Гибели клиента | или тяжелой болезни |
Кроме того, возмещение по договору не связано с прочими страховыми случаями, для его получения не нужно, чтобы наступили и другие застрахованные риски.
Подобные комплексные виды страхования предлагается оформить заемщикам различные банки, например, банк ВТБ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.
Тарифы
Для решения вопроса, где дешевле получить страховку, следует знать, что банк самостоятельно не занимается страхованием.
Он рекомендует обратиться в страховые компании, которые являются партнерами банка.
С перечнем компаний-партнеров можно ознакомиться:
- У специалиста кредитного отдела в банке.
- На веб-сайте банка.
Тарифы на страховку устанавливаются индивидуально и обязательно указываются в страховом договоре.
Тарифы зависят от определенных факторов, например, для страхования залоговой недвижимости от:
| года постройки | и технического состояния здания |
| Материалов, применяемых при строительстве | поэтому страхование деревянных зданий обойдется дороже, чем бетонных или кирпичных |
Страхование титула связано с количеством сделок с указанным объектом, чем меньше сделок и объект моложе, тем меньше страховой тариф.
При страховке жизни и здоровья тариф связан со следующим:
| От возраста заемщика | для граждан предпенсионного возраста тариф может быть выше |
| Вредные или опасные условия труда | Тариф также может быть дороже |
| Оценке подлежит состояние здоровья | и серьезных заболеваний (требуется медицинское заключение) |
Скрывать от страховщика состояние здоровья не нужно, так как в договоре указывается, что клиент обязан предоставить верную и достоверную информацию относительно своего здоровья, а страховая компания может запросить такую информацию самостоятельно в медицинском учреждении.
Иначе, в страховом возмещении может быть отказано.
Примерные тарифы страховщиков:
| Титульное страхование | 1/2 процента от цены квартиры (в случае покупки квартиры в новостройке у застройщика, титульное страхование не делается) |
| На объект недвижимости | 1/2 процента от стоимости |
| Страховка жизни и здоровья | 0,3% 1,5% от остатка по ипотечному займу (имеется много условий, которые оказывают влияние на тариф) |
При оформлении комплексного страхования, тариф страховой компании может определяться от 1 до 1,5% от цены залоговой недвижимости или остатка по займу.
Досрочное погашение
Когда после продления страховки на следующий год, заемщик нашел денежные средства на досрочное погашение ипотечного займа, то он может задаться вопросом можно ли отказаться от договора страхования.
В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, допускается возможность отказа от страховки.
К примеру, если застрахован объект залога, а обременение на жилье уже снято и смысла в таком страховании уже не имеется, поскольку банк как лицо, в пользу которого оформлена страховка, не имеет права на возмещение по недвижимости, которая уже не заложена.
Такое же правило действует в отношении страхования риска невозврата кредита.
В остальных случаях договор страхования можно не расторгать в досрочном порядке, а при желании продлять.
Но при сохранении договорных отношений со страховой компанией, нужно понимать, что тарифы могут возрасти.
При досрочном расторжении договора, уплаченная страховая премия может быть возвращена. Однако не полностью, а только за оставшийся срок действия договора.
Для расторжения страхового договора нужно подать заявление на имя руководителя страховой компании, в которой будет указана причина досрочного прекращения отношений.
При отказе банка от страхования, ежегодная выплата должнику не подлежит возврату.
Процедура оформления
Порядок оформления страхования жилья отличается в зависимости от того, в новостройке покупается квартира или на вторичном рынке недвижимости.
При приобретении квартиры у застройщика нужно будет подождать, когда строительство объекта недвижимости будет завершено.
Стадии оформления договора страхования:
| Обращение в страховую компанию | В отдельных случаях страховку можно оформить прямо в отделении банка |
| Подписание | договора страхования |
| Оплата страхового взноса | Наличный или безналичный расчет |
| Предоставление квитанции | страховой организации, выдача страхового полиса |
| Предоставление страхового полиса | сотруднику банка |
Получая ипотечный кредит, следует иметь представление о том, обязательна ли страховка по нему.
Возврат выплаченных процентов по ипотеке смотрите статье: возврат процентов по ипотеке.
Видео: Страховка при ипотеке:
