Страхование квартиры при ипотеке зависит от многих условий, меняющихся в зависимости от систем ставок оплаты страховой организации.
В данной статье будут разобраны вопросы: является ли страхование обязательным, особенности процедуры страхования, необходимые документы, и можно ли отказаться от услуг страховой компании.
Законодательное регулирование
Оформление ипотеки предусматривает необходимость несения дополнительных расходов, к которым, помимо прочего, можно отнести услуги по страхованию.
Множество заемщиков не разбираются в вопросах о том, требуется ли получать страховой полис и вносить плату за него или можно обойтись без него и с какими последствиями это связано, а также по какой причине банки так настоятельно предлагают оформить страховку.
В силу требований закона, в частности ст. 31 Федерального Закона «Об ипотеке», страхование объекта недвижимости для оформления ипотечного кредита является обязательным.
Данное требование распространяется на недвижимость, являющуюся залогом. Кроме того, в большинством банков требуются, кроме жилья, страхование жизни, здоровья и др.
Важно понимать, что указанные виды страхования не могут выступать обязательными условиями ипотеки, поэтому будущий заемщик может их не оформлять. Однако, в качестве последствий отказа заемщика зачастую банк увеличивает процентную ставку (на 1-2 пункта), что допускается действующим законодательством.
Это связано с тем, что риски невозврата займа увеличиваются, поскольку в случае болезни, увольнения или смерти заемщика банк не получит возмещение.
Страхование недвижимости является выгодным и для заемщика. По страховому полису компенсируются убытки, возникающие вследствие порчи или утраты недвижимого имущества.
В соответствии с законодательством, при наличии страховки на квартиру, если произошел страховой случай, в результате которого имущество утрачивается, то собственнику предоставляется новая жилплощадь, равная по площади старой. Страховая компания займется оформлением новой квартиры в собственность страхователя.
Действующие условия
Страхование при ипотечном кредитовании требуется для сведения определенных рисков к минимуму, а именно:
| Риск защиты банка | от невозврата ипотеки |
| Передаче части рисков | от банка к страховой компании |
| Защита интересов банка в пределах страхового возмещения | при невыплате заемщика |
Страхование также необходимо для снижения процентной ставки до наименьшего значения. Кроме того, это позволяет обеспечить для заемщика наиболее выгодных условий договора.
Основным смыслом страхования имущества является защита покупаемого объекта от утраты начальной стоимости в результате повреждений, в частности:
- при пожаре;
- при затоплении квартиры;
- в результате противозаконных действий;
- при взрыве газового оборудования (или отопительных котлов);
- в итоге природных катаклизмов;
- при авариях на коммунальных системах.
Также могут быть застрахованы дополнительные риски:
- Наезд транспортного средства;
- Повреждение стеклянных конструкций;
- Падение тяжелых предметов.
- Страхование ответственности перед другими лицами.
- Аварии инженерного оборудования.
Существует также возможность титульного страхования – от риска возможных утрат в результате потери права собственности на квартиру добросовестным приобретателем. Понятие добросовестный приобретатель закреплено в ст. 302 ГК РФ.
Такая форма защищает от утраты права собственности в определенных случаях:
| Приобретение жилья у мошенников | если договор сделки подписан вследствие угроз или обмана |
| Заключение сделки неуполномоченным лицом | В этом случае сделка признается недействительной |
| Договора расторгнут | в суде по другим причинам, которые не зависят от заемщика |
Особенности
Страховой полис оформляется на срок, равный периоду, на который выдан кредит, до конца ипотеки
В случае досрочного погашения ипотечного кредита, заемщик может потребовать у страховщиков перерасчета и возврата части заплаченных денежных средств пропорционально оставшемуся сроку.
Зачастую страховой полис оформляется одновременно с заключением договора ипотеки.
Однако, отдельные банки предоставляют возможность заемщику самому подыскать страховую организация или дают перечень фирм-партнеров. Но тут могут возникать сложности с заключением кредита, так как с найденной организацией могут не работать банки, в которых требуется получение займа.
При наступлении страхового случая страхователю-заемщику нужно придти в офис страховой компании и написать заявку приложив страховой полис.
В случае разрушения имущества, экспертами компании будет произведена оценка причиненного ущерба, после чего осуществляется страховая выплата на восстановление повреждений. В случае полной утраты недвижимости, денежные средства выплачиваются банку.
Банком выполняется расчет необходимой для покрытия кредита суммы, а оставшуюся часть отдает заемщику.
В случае возникновения разногласий заемщику следует обратиться в суд.
В подобных ситуациях банк оказывает помощь заемщику, при необходимости предоставляя услуги юриста. Банк заинтересован, чтобы заемщик выиграл судебный спор.
Плату за страховой полис вносит кредитором каждый год на протяжении всего срока ипотеки. Страховой организации предоставляются сведения о том, какая часть задолженности не выплачена.
На основании данных сведений производится расчет размера страховой суммы. Поскольку каждый год задолженность уменьшается, то понижается и страховая сумма.
Имеется 2 вида страхования недвижимого имущества:
| Исходя из стоимости недвижимости | когда происходит страховой случай, выплате подлежит сумма, которая равна стоимости жилья. Такой вид подойдет, главным образом, заемщикам, которым при утрате объекта полагается возмещение в величине произведенных по ипотеке взносов |
| Исходя из остатка по займу | данный вид страховки обходится, как правило, более дешево. когда происходит страховой случай выплате подлежит сумма, которая равна задолженности по кредиту. При этом заемщик, при утрате квартиры остается без нее и без средств, уплаченных по кредиту |
Последний вид страхования в настоящее время практически не используется, поскольку он нерентабелен страховым компаниям, и банкам-кредиторам.
Является ли страховка обязательной?
У многих возникает вопрос: обязательно ли страхование квартиры при оформлении ипотеки либо от него можно отказаться.
В силу норм закона, получение страховки на залоговое имущество обязательно при заключении ипотеки.
Оплата услуг страховщика производится заемщиком, в случае, когда иное не установлено кредитном договоре. Данная норма касается только залоговой недвижимости, в частности жилья, приобретаемого с помощью заемных средств.
В соответствии с законом, заемщику необходимо застраховать залоговое недвижимое имущество от риска разрушения и повреждений.
Документы для страхования
Какую бы страховую организацию заемщик ни выбрал, ему нужно подготовить определенный комплект документов.
О действующей программе ипотеки с господдержкой, смотрите здесь.
Зачастую указанный пакет документов является стандартным, однако в некоторых случаях потребуется предоставление дополнительных бумаг.
С подробным списком можно ознакомиться обратившись с заявлением в конкретной страховщика. Кроме того, указанная информация имеется на официальном веб-сайте страховой компании.
Необходимые документы
Договор страхования заключается обычно во время получения ипотечного кредита.
Для чего необходимо предоставить следующие бумаги:
| Паспорт РФ | Копии всех страниц и оригинал для сверки |
| Договор ипотечного кредитования | копия и график ежемесячных платежей |
| Выписка из домовой книги | и выписка из лицевого счета |
| Технический паспорт БТИ | поэтажный план и экспликация |
| Договор купли-продажи | и отчет оценочной организации |
Дополнительно страховой компанией могут быть запрошены:
| Справка из мед учреждения, о состоянии здоровья страхователя | и расширенная (архивная) выписка из домовой книги |
| Выписка из ЕГРН | об отсутствии прав третьих лиц на жилье |
| Расширенная выписка из ЕГРН | Обо всех бывших собственниках объекта недвижимости |
| Свидетельство о праве на наследство по закону | (в случае наследования) |
| Справка налогового органа об отсутствии задолженности | справка о дееспособности от врача-психиатра |
Условия договора
Договор страхования это соглашение, которое заключается между страховщиком и страхователем, на основании которого страховая компания обязуется возместить ущерб в том или ином виде или выплатить заемщику стоимость объекта недвижимости, приобретенного по ипотечному кредиту если страховая компенсация равна реальной стоимости имущества.
Договор содержит следующие пункты:
| Реквизиты и предмет и объект договора | предметом договора представляет собой обязанность страховой компании возместить страховую компенсацию страхователю.
Объект договора – указание на конкретный адрес квартиры, ее площадь, этаж и прочее. |
| Страховые случаи | перечисляются возможные страховые происшествия, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Это условие требует особого внимания, потому что впоследствии в спорной ситуации возможно потребуется доказывать, ущерб квартире, охватывается перечисленным в договоре рискам |
| Возмещение | страховая выплата должна равняться полной стоимости квартиры. Кроме того, договор содержит условие о выплате банку денежных средств в размере остатку по кредиту. Остальное полагается заемщику. |
| Срок договора | равен периоду действия самой ипотеки |
| Страховая премия | как правило, определяется в процентном соотношении от страховой выплаты. |
| Права и обязанности сторон | подробное указание на обязанности страховой компании, которые выполняются при возникновении страхового случая |
| Освобождение от возмещения | обстоятельства, которые являются основаниями для освобождения страховщика от обязанности выплаты |
Сколько стоит
Стоимость страхования недвижимости при оформлении ипотечного кредита рассчитывается в зависимости от множества факторов. Как правило, за страховку придется заплатить около 0,4 % от стоимости жилья.
В случае страхования, охватывающего случаи болезни, смерти, потери дохода, то это обойдется примерно 1,3 %.
Учитывая, что общая сумма страховки довольно большая, данный вариант будет более выгоден, чем отказ от него. В случае отказа комплексного страхования, процентная ставка может увеличиваться на 1-2 пункта.
Для каждого заемщика применяется индивидуальный тариф, исходя из следующих факторов:
| Тип жилья и его стоимость | Страхование жилья премиум-класса обойдется недешево. Принимается в расчет отчет оценщика. Самыми «дорогостоящими» в плане страховки являются элитные квартиры и аварийное жилье |
| Возраст, специальность страхователя | Страховой полис для молодого успешного специалиста будет дешевле, чем для пожилого работника вредного производства |
| Дополнительное страхование | В случае комплексного страхования, стоимость услуг организации понижается. Отказ от какого-либо типа страхования, приведет к повышению цены |
Зачастую страховой полис для заемщиков рассчитывается по наибольшему тарифу. Торговаться со страховой организацией совершенно бесполезно. В данном случае лучше попробовать заключить договор страхования с другим страховщиком.
Пример стоимости страхования квартиры для оформления ипотеки.
Стоимость жилья – 4 млн. рублей, срок – 15 лет. Заемщиком уплачивается 1,5 млн.рублей в качестве начального взноса и 2,5 млн.руб. берется в кредит у банка.
Процентная ставка составляет 11% годовых, размер ежемесячных платежей 28 415 рублей.
За страховой полис платится 1%, что составит – 250 тыс.руб. за полный срок ипотеки. Соответственно в год заемщику необходимо платить по 25 тыс.рублей.
Данные расчеты ориентировочные, поскольку многое зависит от банковской программы,, дополнительных комиссий и др.
Ипотечное страхование покупаемого жилья
Ипотечное страхование приобретаемой недвижимости представляет собой особую услугу страховой организации, которая используется при заключении ипотеки.
Ипотечное страхование инициируется непосредственно баком-кредитором для того, чтобы снизить риски возникновения чрезвычайных обстоятельств.
Благодаря этому банки имеют заинтересованность к полному страхованию в отношении заемщиков, что включает:
страхование жизни;
страхование здоровья;
страхование на случай увольнения с работы;
и др.
Страхование жилья, покупаемого в кредит, является непременным условием при заключении договора ипотеки. Не допускается отказ от данного условия, поскольку оно закреплено законом.
Из этой нормы существует лишь одно исключение.
В случае предоставления в качестве залога не приобретаемого объекта недвижимости, а другого имущества, то страховой полис выдается на другое имущество.
Страхование жизни и здоровья
Данные виды страхования не являются обязательными, однако получение страхового полиса позволяет рассчитывать на уменьшение процента по ипотеке.
Кроме того, страховка оградит от нужды погашения задолженности по кредиту в случае утрате трудоспособности в результате болезни
При наступлении смерти заемщика с его членов семьи не будет взыскиваться оставшаяся сумма по кредиту.
Таким образом, дополнительная страховка на здоровье, жизнь и трудоспособность хоть и приводит к лишним тратам, но имеет множество плюсов.
Видео по теме:
