Многие наши соотечественники в условиях экономического кризиса в стране испытывают трудности с оплатой ипотеки.
Для поддержки граждан, имеющих проблемы с погашением кредита, правительство РФ приняло постановление, устанавливающее правовые основы процедуры реструктуризации.
Координация помощи граждан поручена государственной службе АИЖК «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Что такое реструктуризация
Термин «реструктуризация» ипотеки означает предоставление государственного содействия гражданам в погашении платежей по ипотечным займам.
Эта программа имеет своей целью помочь заемщикам восстановить свою платежеспособность без утраты их единственного жилья, в котором они проживают.
Для того, чтобы воспользоваться помощью от государства необходимо обратиться в агентство ипотечно-жилищного кредитования.
Однако для обращения в АИЖК требуется выполнение определенных условий.
Обратиться в АИЖК можно, если:
| Купленная в кредит недвижимость должна быть местом единственного проживания у заемщика | в некоторых случаях из этого требование делается исключение, и возможно наличие на праве собственности иного жилья у заемщика, но не более ½ доли в общей собственности |
| Реструктуризировать можно только недорогую недвижимость, которая не относится к жилью премиум-класса | цена квадратного метра купленной в ипотеку квартиры не должна быть больше средней стоимости на подобные объекты жилья. Правительство определило максимальный размер площади жилья, в частности, 1-комнатная квартира не должна превышать 45 м2, 2-комнатная – 65 м2, а 3-комнатная – 85 м2. |
| Объект должен быть приобретен за год | до введения программы поддержки |
Указанные требования не применяются в отношении многодетных семей, к ним не предъявляются никакие ограничения.
Нормы законодательства
Реструктуризация в 2021 году осуществляется в соответствии с нормами права, закрепленными правительством России.
20 апреля 2015 г. было принято постановление РФ № 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества ДОМ.РФ
В процессе реструктуризации финансовое положение заемщика по ипотеке значительно улучшается за счет:
| Уменьшения суммы регулярных платежей | до 10% годовых |
| Возможности воспользоваться отсрочкой по кредиту | на срок до 1,5 лет |
| Погашением за счет бюджета процентов | по займу размером до 50% исходя из индивидуальных случаев у отдельного заемщика |
В этом случае кредитное учреждение не несет расходы, связанные с предоставлением заемных средств клиенту.
Реструктуризация рассчитана на заемщиков, у которых появились проблемы с выплатой платежей по ипотечному кредиту.
Вышеупомянутое постановление правительства устанавливает перечень лиц, имеющих право на поддержку государства в оплате задолженности перед банком-кредитором.
К их числу относятся граждане:
| воспитывающие 1-го или более детей, не достигших совершеннолетнего возраста | а также усыновителей |
| имеющие статус | участников боевых действий, ветеранов войны |
| инвалиды | на основании заключения медицинской комиссии |
Данные граждане должны удостоверить ухудшение своего финансового положения на 30%.
Данным лицам потребуется предоставить в АИЖК документы, подтверждающие общий доход, полученный семьей на протяжении последних трёх месяцев.
В некоторых случаях понадобится представить бумаги, свидетельствующие об повышении платежей по займу 30% или больше.
На поддержку от государства имеют возможность претендовать заемщики в случае наступления установленных обстоятельств.
К примеру, средний доход, приходящийся на каждого члена семьи понижается до величины двух прожиточных минимумом после оплаты ежемесячного платежа.
Возможно изменение порядка оплаты ипотечного кредита, а также режима обслуживания займа, в результате просрочка заемщика не будет увеличиваться.
Меры ответственности за нарушение обязательств по оплате не будут применяться, что позволит заемщику расплатиться по ипотеке.
Так, зачисляющиеся средства, первоначально, идут в счет на оплаты основной задолженности, а вслед за этим на иные платежи.
Реструктуризация ипотеки государством
Главным образом программа реструктуризации жилищного кредита позволяет понизить задолженность по займу на сумму до 600 тыс. руб.
Разумеется, введенная государством программа оказала существенную поддержку российским семьям в условиях непростой экономической ситуации в стране.
Процедура реструктуризации позволяет заемщикам списать определенную часть кредита или целиком его закрыть.
Если ипотечный кредит выдан в иностранной валюте, то заемщик вследствие изменения курса может очень сильно пострадать.
Поддержка в указанных случаях может оказываться государством в отношении заемщиков, если величина платежей у них увеличилась более чем 30% в сравнении с моментом оформления ипотечного займа.
Содействие заключается в определении курса валюты для оплаты ипотеки, равной указанному времени.
Кроме того, возможно списание части кредита или снижение на половину 1,5-годовой суммы оплат.
В каких банках
Сейчас многие российские банки занимаются осуществлением программы реструктуризации, которая поддерживается государством.
При обращении в банк решение об изменении условий договора ипотечного кредитования принимается в каждом конкретном случае в персональном порядке.
Следует отметить, что чаще всего кредитные учреждения одобряют заявку по ипотеке, но встречаются и случаи отрицательного решения по заявке.
Далее приведен список банков, занимающихся реализацией программы.
К ним относятся:
| Сбербанк | Заемщики могут воспользоваться способами изменения условий кредитного договора. Например, клиенту может быть предоставлена отсрочка оплаты задолженности или продлен срок ипотеки. Реструктуризацию можно выполнить, если документально удостоверены основания, вследствие которых заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию. Также необходимо предоставить документ, подтверждающий наличие дохода по основному месту трудоустройства. В случае увольнения, необходимо предоставить справку о том, что он состоит на учете как безработный |
| Транскапиталбанк | При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 500 000—9 500 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.7 % |
| Тинькофф Банк | При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 300 000—100 000 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.5—12.8%. Тинькофф Банк выступает как бесплатный ипотечный брокер, залог имеющейся в собственности недвижимости |
| СПМ Банк | 400 000—10 000 000 руб.. На срок 3 года—25 лет. Процентная ставка: 10,29% годовых при залоге недвижимости, на которую был оформлен рефинансируемый кредит; 13% годовых под залог иной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика;+ 1 п. п. при запрете клиентом уступки прав требования по кредитному договору; + 2 п. п. на момент до перерегистрации ипотеки; + 2 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного под залог земельного участка |
Заемщик может сохранить за собой право выбрать вариант исполнения программы. Все условия ипотечного договора согласовываются индивидуально.
Несмотря на то, что далеко не все банки готовы осуществлять реструктуризацию кредита, клиентам рекомендуется обратиться в тот банк, в котором ему предоставлен ипотечный займ.
Банк может пойти на встречу заемщику и решить проблему с погашением долга по ипотеке.
Виды реструктуризации
В соответствии с нормами, регулирующими проведение программы реструктуризации, процентная ставка в рублях не подлежит изменению.
Процентная ставка по ипотечному кредиту в валюте после проведения реструктуризации не может быть более 12% годовых.
О разнице между потребительским кредитом и ипотекой, смотрите статью.
Программа реализуется в бесплатном порядке, поскольку заемщик и так находится затруднительном финансовом положении.
Банк не имеет права сокращать в одностороннем порядке период для погашения заемных средств.
Зачастую реструктуризация происходит в виде увеличения срока договора ипотеки.
Смысл данной процедуры заключается в увеличении срока погашения займа, при этом ежемесячные платежи уменьшаются.
Следует понимать, что при продлении срока ипотечного кредита совокупный размер выплат по долгу повышается сравнительно с тем размером, который был изначально перед данной процедурой.
Рефинансирование кредита по сути представляет собой подписание нового ипотечного договора.
Договор оформляется на сумму, оставшуюся после оплаты части задолженности, т.е. на фактически оставшуюся задолженность.
Помимо этого банк предлагает для заемщика более выгодные условия, в итоге он может выплачивать кредит.
К примеру, может быть уменьшена процентная ставка или увеличен срок действия ипотечного кредита.
Также возможно применение такого механизма реструктуризации ипотеки, как льготный период или кредитные каникулы.
Он заключается в том, что клиенту дается отсрочка, которая может достигать срока до 1,5 лет.
В льготный период клиент не оплачивает проценты за предоставление заемных средств и прочих платежей.
Однако клиент банка должен оплачивать основной долг за кредит.
Данный вариант реструктуризации позволяет уменьшить совокупный размер платы по ипотечному займу, и выгоден прежде всего клиенту банка.
В отдельных случаях (они происходят очень редко), клиент вообще освобождается от платежей по ипотеке.
Зачастую изменение ипотечного договора в части замены иностранной валюты на рубли связано с повышением обязательств по займу.
Способ позволяет не зависеть от ухудшения финансового положения в результате изменения курса валют.
Процедура оформления
Для участия в государственной программе следует написать заявку о проведении процедуры реструктуризации. Форму такого заявления можно получить в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Поддержка со стороны государства может заключаться в погашении части задолженности.
Исходя из нормативных требований заемщик по ипотеке должен отвечать некоторым требованиям, в частности:
- Его финансовое положение должно значительно ухудшиться;
- Либо значительно вырасти расходы на оплату кредита;
- Возможностей, которые позволяют погасить долг по кредиту у него нет.
Клиент банка обращается в подразделение банка с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Помимо заявления необходимо приложить некоторые документы, список которых устанавливается банком.
К ним относятся:
| Паспорт гражданина РФ | который удостоверяет личность заемщика |
| Договор | ипотеки, который подлежит реструктуризации |
| Справка из банка | о фактически оплаченной части кредита и оставшейся части, а также график платежей |
| Выписка из ЕГРН | О праве собственности на объект, приобретенный на заемные средства, который находится в залоге у банка |
| Документы на созаемщиков | Если они привлекались на этапе заключения первоначального договора ипотеки |
| Подтверждающие документы | о причинах просрочки оплаты кредита |
Причинами сложного экономического положения заемщика могут являться разнообразные обстоятельства.
Вопрос одобрения реструктуризации разбирается в персональном порядке, учитываются непосредственные причины, в результате которых заемщик не может погашать кредит.
Наиболее распространенные причины ухудшения финансового положения:
увольнение с работы;
постановка на учет в центре занятости населения;
проблемы со здоровьем (необходима справка из медицинского учреждения о наличии заболевания),
Значительное понижение размера заработной платы.
Перечень бумаг, нужных для проведения реструктуризации ипотечного кредита в различных банках отличается. Подробный перечень можно получить у сотрудника банка.
Обычно, заявка рассматривается в течение 5-ти дней, и по ней принимается решение.
Видео: реструктуризация ипотеки
