В России имеется большое количество граждан, которые не могут себе позволить купить жилье в ипотеку на обычных условиях. К примеру, молодые ученые или медицинские работники.
Для таких категорий населения на уровне государство приняты определенные программы льготной ипотеки.
Государственные программы
Программы льготного ипотечного кредитования принимаются Правительством РФ. В этих программах предусмотрены особые условия для граждан, не имеющих средств для погашения ипотеки на стандартных условиях.
Следует помнить, что банки не заинтересованы в выдаче кредитов по льготным условиям ,т.е. по низкой процентной ставке или с низким размером первоначального взноса.
В результате чего государство возмещает часть средств банкам, которые выдают гражданам льготную ипотеку.
Государство возмещает банкам средства следующими способами:
| Выплата субсидии | на оплату за заемщика начального взноса |
| Оплата | разницы по процентной ставке |
| Либо погашение части | Основной задолженности перед банком |
Чтобы получить содействие из бюджета при покупке жилья, нужно соответствовать определенным критериям, которые государство предъявляет к заемщикам.
Прежде всего, необходимо относиться к группе граждан, которым положена поддержка государства. Также имеются и другие требования.
Кому полагается
Меры поддержки оказываются при покупке жилья только тем категориям населения, которые имеют невысокий уровень дохода, т.е. доход, не позволяющий приобрести квартиру по обычной ипотеке.
Кто может получить:
| Молодая семья | Молодые супруги, возраст которых составляет не более 35-ти лет. При наличии детей у таких родителей, из бюджета выделяется дополнительные субсидии |
| Многодетные родители | семьи, воспитывающие трех и больше малолетних детей. Однако имеются исключения из этого правила, когда ребенок хотя и достиг совершеннолетия, но получает среднее или высшее образование, и по статусу относится к несовершеннолетнему. Данные семьи также могут получить льготы по ипотеке, до того момента пока ребенок не окончит учебное заведение или не достигнет возраста 23-х лет. |
| Военные | участвующие в программе накопительно-ипотечной системы . Специально для военнослужащих действует программа, которую называют «военной ипотекой». Военные-участники программы НИС могут претендовать на получение денежных средств на приобретение жилья. Средства выделяются из федерального бюджета. |
| Молодые специалисты | которые имеют высшее или среднее специальное образование, в возрасте до 35 лет. такие граждане должны отработать по специальности более 3-х лет. К примеру, имеется специальная программа для врачей |
| Работники бюджетной сферы | лица, работающие в гос. учреждениях (государственные служащие и др.) |
Однако факта отнесения к одной из следующих категорий недостаточно для получения мер государственной поддержки.
Также предъявляются и другие условия, например, врачам помощь государства оказывается только, если они и не имеют собственного жилья.
На каких условиях
Льготники могут претендовать на содействие со стороны государства на приобретение квартиры только при наличии отдельных условий.
Условия включают в себя:
| Граждане должны относиться к малоимущим | т.е. средний доход на человека в семье не может превышать установленный в регионе прожиточный минимум. Данный статус присваивается в органах соцзащиты местной администрации |
| Нуждаемость в улучшении условий проживания | Справка о нуждаемости присваивается отделением социальной защиты населения. Для этого нужно представить выписку из домовой книги, в ней указывается список зарегистрированных в квартире лиц. На каждого прописанного должно приходиться меньшая площадь, чем норма предоставления жилья в данном регионе |
| Не имеющим своего жилья | российским гражданам |
| Гражданам с низким доходом | Возврат заемных средств гарантируется государством, но кредитные учреждения требуют от будущих заемщиков предоставления необходимых документов, свидетельствующих о низком доходе |
| Наличие средств на внесение первоначального взноса | в качестве которого может использоваться материнский капитал. |
Государством выделяются субсидии на оплату первого взноса или на оплату основной задолженности.
Льготные категории населения зачастую используют субсидию для внесения первоначального взноса.
Обычно для заключения договора ипотечного кредита банки требуют внесения оплаты первоначального капитала.
В разных банках в зависимости от банковского предложения, размер взноса может составлять от 10% до 30% от цены приобретаемого жилья.
В отношении льготников государство выделяет денежные средства для погашения первоначального взноса. Но платить по основному долгу придется самим заемщикам.
Также кредитные организации предъявляют некоторые требования к льготникам.
Эти требования заключаются:
| Возраст не старше 35 лет | данный максимальный возраст связан с тем, чтобы на момент закрытия кредита, должник не вышел на пенсию |
| Иметь постоянное место трудоустройства | и отработать по последнему месту работы более года. В отношении молодых специалистов и работников бюджетной сферы требования более строгие – они должны отработать более трех лет. |
| Иметь гражданство РФ | Ипотека не предоставляется иностранным гражданам |
| Возможно привлечение третьих лиц | в качестве поручителей или созаемщиков |
Льготы по ипотеке
Банки также разрабатывают ипотечные программы для льготных категорий населения.
Процентные ставки по таким программам могут быть немного снижены. Но все прочие условия остаются теми же.
Льготы банков для своих клиентов могут включать в себя:
| Уменьшение размера первоначального взноса | В редких случаях банк вообще может не взимать начальный взнос. Но банки обычно не идут на это, поскольку они терпят убытки. Возможно снижение первоначального капитала до суммы предоставленных средств материнского капитала. |
| Понижение ставки по ипотечному займ | Но при этом срок кредита увеличивается. Таким образом, если учитывать совокупный размер выплат в банк за полный срок ипотеки, получится что переплата заемщика повышается вдвое. |
Для получения льгот для приобретения недвижимости по программе «молодая семья», нужно соответствовать следующим критериям:
| Родители не должны быть старше 35 лет | В случае воспитания ребенка родителем-одиночкой, он не должен быть старше 35 лет |
| Как минимум 1 ребенок в семье | Не является обязательным условием, однако в отдельных субъектах РФ за каждого ребенка субсидия повышается |
| Требуется свидетельство о браке | выданное официально органами записи актов гражданского состояния |
| Наличие дохода, позволяющего регулярно погашать кредит | в банках действует правило, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 40% от месячного дохода на семью |
Для получения субсидии, требуется иметь средства на оплату ежемесячных платежей по ипотечному займу.
Специальной льготной программы в отношении многодетных родителей не предусмотрено.
Правительством не принято такой программы. Однако многодетные семьи могут получить льготы, участвуя в иных программах кредитования.
В частности, воспользоваться программами для молодых родителей или программой «военная ипотека», если родители отвечают критериям для их участия.
Также, многодетные лица могут относиться к статусу малоимущих либо нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Следует понимать, что также предусмотрены налоговые льготы, которые связаны с покупкой жилья в ипотеку.
Граждане, работающие по официальному трудовому договору, за которых производятся отчисления налога на доходы физических лиц, имеют возможность оформить налоговый вычет.
Лица, несущие службу в вооруженных силах России, могут участвовать в ипотечной государственной программе «военная ипотека».
Она выдается на следующих основаниях:
| Допускается покупка квартиры | как у застройщика, так и квартиры уже имевшую собственника на вторичном рынке жилья |
| При покупке частного дома | земельный участок находящийся под домом покупается на личные средства |
| Расчет срока договора | Связан с тем, чтобы на момент достижения возраста сорока пяти лет военнослужащим, задолженность была погашена в полном объеме. Однако срок договора ипотеки не может быть дольше срока, указанного в документе о выдаче военнослужащему жилищного займа |
| Минимальный срок кредита | три года |
| Наименьший размер займа | от 300 тыс. руб., а наибольший – 3 млн. рублей |
| Сумма ежемесячного платежа составляет 1/12 от величины накоплений участника НИС | в рамках программы по военной ипотеки. Эта сумма пересчитывается ежегодно при учете инфляции. В 2020 году сумма составляет 280 009 рублей. |
| Продление договора страхования | В конце каждого года |
Сколько стоит страхование жизни по ипотеке в статье: страхование жизни и здоровья при ипотеке.
Размер ипотечного займа, который может получить военный и период действия договора, ставка и размер первоначального капитала зависят от цены покупаемого жилья.
В прошлом году разработан перечень социальных программ, направленных на отдельные категории населения, включая и работников бюджетной сферы.
Они включают:
- Врачей.
- Молодых ученых.
- Преподавателей.
- Военнослужащих.
Они могут получить гос. поддержку в виде:
| Компенсацию стоимости приобретаемой квартиры | ее части. Осуществляется за счет средств из бюджета |
| Понижения | ипотечной ставки |
Указанная поддержка реализуется за счет средств федерального и регионального бюджетов, и также за счет средств Акционерного общества «Дом.рф» (ранее – АО «АИЖК») .
Претендовать на льготные условия при заключении договора ипотечного кредитования могут работники бюджетной сферы, нуждающиеся в улучшении условий проживания или у которых нет своей жилплощади.
Поддержка бюджетникам при приобретении квартиры осуществляется следующими способами:
| Покупка жилья у застройщика по себестоимости | Квартира может быть приобретена в новостройке по себестоимости, т.е. пониженной цене |
| Выдача | ипотеки на льготных условиях |
| Субсидия | на оплату первоначального взноса, на погашение части основного долга или процентов |
Государством оказывается содействие при покупке жилья вышеуказанным группам населения.
Государственная помощь выражается в следующем:
| Предоставление субсидии | на оплату начального взноса, основной задолженности и процентов |
| Частичное погашение процентов | К примеру, банк готов выдать ипотеку по ставке 11%, а льготной программой определена ставка не выше 9% годовых. Должник уплачивает ежемесячно 11% годовых, а бюджет покрывает разницу в 2% каждый месяц |
Чтобы узнать, может ли гражданин претендовать на какие-либо льготы, ему необходимо обратиться
Для того чтобы узнать под категорию льготников попадает заёмщик, ему нужно обратиться в Акционерного общества «Дом.рф» (ранее – АО «АИЖК») по месту регистрации.
Выбор банка
Выбор банка имеет немаловажное значение. Поскольку программы для льготников оформляются через государственные органы, у них имеются перечень банков, сотрудничающих с государством.
Перечень банков-партнеров ограничен (примерно 50 огранизаций).
Условия ипотечного кредитования для льготников почти одинаковы во всех банках, но имеет значение и личные предпочтения заемщика. В частности, решающее значение может иметь способ оплаты.
Как получить
Для получения помощи от государства на покупку квартиры, нужно принять участие в программе. Для чего следует обратиться в агентство жилищного кредитования, стать обладателем сертификата на получение жилплощади.
Потенциальный клиент банка должен составить заявление с приложением документов, которые подтверждают право на льготные условия.
После чего нужно обратиться в кредитную организацию и оформить кредит. На заемные средства приобретается объект недвижимости и подписывается договор купли-продажи с продавцом.
Какие нужны документы?
Чтобы претендовать на льготы при покупке жилплощади, наряду с заявлением потребуются следующие бумаги:
| Выписка из домовой книги | с указанием зарегистрированных в квартире лиц |
| Выписка из ЕГРН | в которой указывается, что у заявителя отсутствует собственное жилье |
| Договор найма помещения | если семья заявителя снимает квартиру |
| Документы | Подтверждающие право заявителя на льготы, положенные одной из категорий льготников |
После того, как заявитель получит сертификат на покупку жилья, необходимо подать заявление в банк для выдачи ипотечного кредита, учитывая льготы.
Документы для подачи в банк:
| Паспорт заемщика | а также свидетельство о браке (при наличии) |
| Свидетельство о рождении ребенка | если ребенок не достиг 14 лет или паспорт, при достижении ребенком 14 лет |
| Трудовая книжка | копия, заверенная работодателем. Также предоставляется документ о доходах заемщика |
| Документы на поручителей или созаемщиков | оригиналы и копии |
| иные документы | В случае если банк их запросит. К примеру, разрешение органа опеки и попечительства на совершение сделки, если имеются усыновленный ребенок или оформлена опека |
Льготная ипотека предназначается для лиц, которые не могут купить квартиру на обычных условиях банков.
Ипотека коммерческой недвижимости смотрите статью: коммерческая ипотека.
Государство предоставляет помощь социально уязвимым категориям граждан для оплаты займа по кредиту, процентов или первоначального взноса.
Ипотека 6 процентов
В рамках ежегодного обращения Президента РФ Путина В.В., которое проходило в декабре 2017 года, президент подтвердил ряд мероприятий, ориентированных на повышение рождаемости. А именно в числе остальных сформулирована программа льготной ипотеки для семей, в которых рождается два и более детей в период с 01 января 2018 г. по 31 декабря 2022 года
Участвующие в этой программе семьи смогут взять ипотеку под покупку недвижимости по процентной ставке в 6%, сроком на 3-5 лет, что зависит от количества детей, родившихся в указанном интервале после 01.01.2018.
Ипотечная программа под 6 % распространяется на приобретение жилья на первичном рынке (в новостройке) либо на рефинансирование уже взятого кредита.
Видео: Льготная ипотека под 6%:
