Многие российские граждане задаются вопросом, как получить ипотеку на вторичное жилье. В 2021 году предложения банков, предназначенные для покупки вторичного жилья многообразны, однако для выдачи заемных средств необходимо соблюсти ряд условий.
Далеко не всем будущим заемщикам подходят новостройки. Во время строительства жилье у застройщика стоит дешевле, чем примерно на 25%.
Однако жилье, уже имевшее ранее собственника, не имеет таких минусов, как скрытые недочеты при строительстве.
Вторичное жилье уже обеспечено всей необходимой инфраструктурой, коммуникациями, по сравнению с новой застройкой, где может быть не очень комфортно проживать первое время.
Если заемщик принял решение приобрести жилье на кредитные средства, то ему нужно знать, как взять ипотеку на вторичку.
Программы банков
Банки при ведении деятельности заинтересованы в привлечении как можно большего числа клиентов.
Поэтому все банки, предлагающие программы ипотечного кредитования, готовы предоставить займы на покупку квартиры на вторичном рынке жилья.
Ипотеку на вторичные квартиры можно оформить в следующих надежных и проверенных кредитных организациях:
| Сбербанк РФ
«Приобретение готового жилья» |
Размер кредита от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб. Процентная ставка: 11%. Первоначальный взнос от 15%, срок кредитования -до 30 лет. 10,6% годовых –ставка для лиц, которые участвуют в государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, осуществляемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями |
| «Вторичный рынок»
Тинькофф Банк |
Размер ипотечного кредита от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб. Процентная ставка: от 9, 25%. Первоначальный взнос от 15%, срок кредитования -до 25 лет. +2 п. п. к процентной ставке при отказе от страхования жизни и здоровья; + 1,5 п. п. при отсутствии титульного страхования |
| «Вторичное жилье»
ВТБ |
Сумма ипотечного займа от 600 тыс. руб. до 60 млн. рублей. Ставка: от 10,1%. Первоначальный взнос 10—20%%, срок кредитования -до 30 лет. Для зарплатных клиентов: минимальная процентная ставка применяется при покупке квартиры площадью более 65 кв. м; 10,2% годовых для бюджетников и госслужащих, являющихся зарплатными клиентами банка |
| «Вторичный рынок»
Промсвязьбанк |
Сумма кредита от 500 тысяч руб. до 30 млн. руб. Процентная ставка: от 9,9%. Первоначальный взнос от 10%, срок – от 3 до 25 лет. Возраст заёмщика: 21 65 лет |
| «Готовое жилье»
Банк Уралсиб |
Размер кредита от 300 тыс. рублей до 50 млн. рублей. Процентная ставка: от 10,7 %. Первоначальный взнос от 15%, срок кредитования -до 30 лет. |
В отдельных банках действуют программы на льготных условиях. Данные банковские продукты предлагаются непостоянное время.
Поэтому, если заемщик имеет намерение приобрести жилье, ему следует следить за актуальными предложениями банков.
Рекомендуется, чтобы не тратить попусту время на подбор кредитной организации и программы ипотеке, сразу обратиться с заявкой в несколько банков.
Процентная ставка
Для того, чтобы определиться с программой ипотеки, предоставляемой по самым выгодным условиям, необходимо изучить продукты различных банков.
Нужно понимать, что информация, содержащаяся в рекламе банков, может не соответствовать действительности.
Конечная банковская ставка зависит от определенных факторов:
| Снижение процентной ставки для зарплатных клиентов банка | Учитывается количество поступлений зарплаты через банк. Получение заемщиком зарплаты в банке может значительно уменьшить ставку по кредиту – на 1-2 % |
| Заключение договора страхования по дополнительным рискам | кроме страхования залоговой недвижимости, может снизить ставку с момента оформления страховку |
| При наличии детей | в отдельных банках понижается ставка (учитываются дети малолетнего возраста) |
| Внесение большой суммы начального взноса | Например, при внесении больше 50% размер ипотечного кредита, ставка может уменьшаться на 0,5 п.п. |
| По государственной программе | пониженный процент применяется в отношении учителей, военнослужащих, молодых семей, бюджетников, госслужащих, врачей, молодых специалистов, и других льготных категорий населения |
Однако, при наличии отдельных факторов ставка, наоборот, может быть увеличена:
| Покупается деревянный частный дом | некоторые банки не выдают ипотечные займы на приобретение таких домов, а в некоторых банка применяется повышенная процентная ставка. Также материал постройки препятствует передачи его в залог |
| Год постройки, степень износа | Кредитные организации учитывают год строительства объекта недвижимости и степень износа. Данная информация содержится в техническом паспорте объекта. Банковская ставка может меняться в зависимости от года постройки |
Процентная ставка по ипотечным кредитам на вторичное жилье, по сравнению с ипотекой на новостройки, невысокая
Приобретение квартиры у застройщика в доме, который еще не сдан, может быть сделано на кредитные средства под процентную ставку от 11%.
Требования банков
Банки предъявляют некоторые условия по отношению к потенциальным заемщикам, без соблюдения которых в выдаче ипотеки может быть отказано.
Как правило, эти требования сводятся к следующему:
| Определенный возраст заемщика | Многие банки не выдают ипотечные кредиты гражданам младше 21 года. Кроме того, на момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет. Такие же условия действуют в отношении созаемщиков или поручителей. |
| Трудовой стаж более 6 месяцев | Также учитывается общий стаж работы (к примеру, минимальный общий стаж трудовой деятельности год от 1 года и 6 месяцев по последнему месту трудоустройства. |
| Официальное трудоустройства | К индивидуальным предпринимателям применяется особенный подход, в результате того, что налоговый учет ведется таким образом, что они зачастую не могут удостоверить свои реальные доходы. |
| Возможность оплаты первоначального взноса | от заемщика потребуется подтверждение того, что он имеет возможность внесения первого взноса |
| Залог имущества | Заложить допускается не только приобретаемую квартиру, но также и иное дорогостоящее имущество: другое жилье, машину, ценные бумаги и т.д. |
При подборе жилья к нему также выдвигаются отдельные условия банком:
| Степень износа, год возведения | например, дом не должен быть построен позже 1960-го года. Степень износа не более 50% (указывается в техническом паспорте). |
| Инфраструктура района | в котором расположен дом (магазины, школы, больницы, транспорт и др.) |
| Инженерные коммуникации | наличие водоснабжения, газоснабжения, электричества |
| Местонахождение в регионе | , в котором есть отделение выбранного банка |
Преимущества и недостатки
Покупка квартиры на вторичном рынке жилья имеет как плюсы, так и минусы.
Положительные сторона покупки жилья на вторичном рынке следующие:
| Стоимость данного жилья более дешевая | По сравнению со стоимостью квартиры в только что построенном, сданном жилом доме |
| Развитое благоустройство района | Инфраструктура района уже благоустроена, зачастую рядом с объектом имеются все нужные социальные, транспортные и коммерческие объекты — больницы, магазины, парикмахерские и т.д. |
| Управляющая компания | Осуществляющая жилищно-коммунальные услуги уже сформирована |
| Меньший уровень шума | По сравнению с новостройками, во вторичном жилье соседи не делают ремонт так часто. Зачастую при покупке квартиры по договору долевого участия, квартира передается без отделки, и потом ремонт выполняется своими силами. Это приводит к тому, что первое время в новостройках будет непрекращающийся шум от ремонта, а также возможна грязь от строительных работ |
| Процентные ставки снижены | по сравнению со ставками на строящееся жилье |
| Дорожно-транспортная сеть | и парковки (в новостройках их может не быть) |
| Территория района застроена | в новом квартале будет осуществляться строительство прилегаемых домов, что также сделает проживание менее комфортным |
| Нет недостатков строительства | в только что сданных домах зачастую происходит усадка фундамента, возможны скрытые дефекты строительства и т.д. |
Банками производится тщательная проверка юридической чистоты вторичного жилья, в частности:
| На отсутствие обременений жилья | Например, залога в пользу других лиц, арестов, прописанных жильцов, отказавшихся от приватизации квартиры (в соответствии с гражданским и жилищным законодательством, у этих лиц сохраняется право постоянного пользования квартирой до того, как они самостоятельно выпишутся из нее, а выписать их очень затруднительно) |
| На отсутствие прав третьих лиц | Притязаний наследников или других лиц |
Как получить ипотеку на вторичное жилье
Для оформления кредита с целью приобретения вторичного жилья следует получить:
| Разрешение банка | на указанный объект недвижимости |
| Согласие собственника | На приобретение при помощи заемных средств. Эта процедура чуть более сложная, чем за наличные средства (в особенности, еще с использованием государственного содействия) |
Список документов для снятия обременения по ипотеке: перечень документов для снятия обременения по ипотеке.
Ипотечный кредит на вторичное жилье без первоначального взноса допускается банками. В случае отсутствия такого условия в рамках конкретной программы, заемщик может самостоятельно узнать о такой возможности у сотрудника банка.
Однако нужно понимать, что невнесение первоначального капитала может привести к увеличению процентной ставки. Срок кредитования также может уменьшаться.
Кроме того, следует предоставить банку обеспечительные меры в виде:
- Привлечения поручителей или созаемщиков;
- Залог имущества до момента покупки квартиры (к примеру, другое жилье).
Банк может отказать в предоставлении такого ипотечного кредита, но вероятность этого имеется.
В 2020 году продолжается реализация двух крупных социальных государственных программ для обеспечения жильем граждан:
- Программа «Жилище».
- Программа «Жилье для российской семьи».
Указанные госпрограммы направлены на улучшение жилищных условий за счет приобретения либо строительства жилья для следующих категорий населения:
| Нуждающихся в улучшении условий проживания | семьям, в которых площадь на каждого члена семьи приходится менее установленной нормы (18 квадратных метров по 1-ой программе или 12 квадратных метров по 2-ой программе) |
| Для молодых семей | ими признаются семьи, где каждому из супругов не более 35 лет |
| Для военнослужащих | проходящие военную службу в Вооруженных Силах РФ, пограничных войсках, внутренних войсках МВД РФ, железнодорожных войсках, войсках гражданской обороны, а также в воинских формированиях других министерств и ведомств РФ |
| Учителям | и ученым |
| Бюджетникам | Государственным служащим |
По программе «Жилье для российской семьи» может быть оформлена ипотеку по выгодным условиям, процентная ставка не выше – 12 %, из них 7 % возмещаются из бюджета субъекта РФ.
Программа «Жилище» осуществляется путем выдачи льготным категориями населения субсидий, в безналичной форме, которые могут быть использованы для покупки или строительства жилья.
Для подтверждения участия в программе заемщику выдается сертификат.
Процедура оформления
Поэтапная процедура оформления ипотечного кредитования на покупку вторичного жилья представляет собой последовательность стадий:
| Подача заявки в банк | Проверка документов о платежеспособности потенциального заемщика, а также проверка объекта недвижимости (на что отводится до 10 дней) |
| Выбор квартиры | После одобрения заявки клиенту банка дается рок для поиска жилья (до 4 месяцев) |
| Одобрение подобранного объекта | На проверку уходит до 5 дней |
| Заключение предварительного договора купли-продажи | с продавцом и договора ипотечного кредитования. При внесении аванса, продавец пишет расписку |
| Аренда банковской ячейки | для расчетов с продавцом квартиры |
| Заключение основной сделки купли-продажи | и регистрация договора в Росреестре. Также регистрируется залог недвижимости в пользу банка |
| Выполнение расчетов | с продавцом, подписание акта приема-передачи |
| Передача документов после регистрации | Банку |
Какие требуются документы?
Для подачи заявления на ипотеку нужно предоставить в банк:
| Трудовую книжку | Заверенную работодателем копию |
| Справку по форме 2-НДФЛ | или по форме банка для подтверждения дохода |
| Документы о наличии средств на первоначальный взнос | Например, выписка со счета |
| Документы созаемщиков/поручителей | При наличии |
Документы на выбранный объект недвижимости:
| Выписка из ЕГРН | При покупке частного дома потребуется предоставить также документы на земельный участок |
| Основание возникновения собственности у бывшего владельца жилья | например, свидетельство о наследстве |
| Отчет рыночной стоимости | Выполненной оценочной организацией, которая является партнером банка |
| Технический паспорт | Другие документы по требованию банка |
После прохождения регистрации права собственности за новым обладателем жилья, документы из Росреестра (выписка из ЕГРН, закладная) передаются в банк.
Важно отметить, что страхование залоговой недвижимости необходимо продлять в конце каждого года. Информацию об оплате по страховому договору нужно направлять в кредитное учреждение. В противном случае возможно повышение процентной ставки (на 1 %).
Процедура покупки квартиры в ипотеку в новостройке смотрите статью: ипотека на новостройки.
Видео: Ипотека на вторичное жилье:
