В условиях непростой экономической ситуации многие граждане нашей страны, имеющие задолженность по ипотечным кредитам, хотят знать как уменьшить платеж по ипотеке? Можно ли уменьшить снизить размер по ипотечном кредиту на время?
Процедура оформления
В настоящее время все банки предоставляют услугу кредитования населения на приобретение недвижимости.
Помимо того, в любом банке действует несколько программ ипотечного кредитования.
К примеру, ипотека для покупки квартиры у застройщика или кредит для покупки загородной недвижимости.
В рамках каждой программы устанавливаются разные условия.
В 2018 году процентные ставки по ипотеке были немного снижены. Однако, в 2021 году возможно повышение ставок.
Кроме обычных ипотечных программ, действуют программы, предусматривающие скидки и льготы, они действуют для отдельных категорий населения.
Льготные программы:
| Ипотека для военнослужащих | выдается только гражданам, состоящим на военной службе, а также уволенным в запас, но участвующим в программе Накопительно-ипотечной системы (НИС) |
| Врачам | Может предоставляться в отношении молодых специалистов, которые имеют медицинское образование, которые не достигли 35-ти летнего возраста |
| Для молодых семей | Предоставляются государственные субсидии для частичного погашения ипотечных займов |
| Бюджетникам | для сотрудников государственных учреждений и других бюджетных организаций |
Смысл подобных программ заключается в предоставлении возможности льготникам приобрести собственное жилье.
Условия получения ипотечных займов по социальным программам отличны от обычных банковских программ.
Например, из государственного бюджета может быть предоставлена субсидия на оплату первоначального взноса или может быть уменьшена процентная ставка по ипотеке на несколько пунктов.
На заемщике лежит обязанность по внесение ежемесячных платежей, которые идут на погашение основного долга и процентов по кредиту.
Размер регулярного платежа определяется исходя из отдельных факторов:
| От стоимости | приобретаемого объекта недвижимости |
| От срока | на который выдается ипотека |
| Размера начального взноса | чем больше сумма взноса, тем меньшим будет размер месячного платежа |
| От дохода заемщика | Если доход высокий, то банк может увеличить размер платежа и выдать большую сумму кредита |
Существует два способа расчета ежемесячного платежа:
| Аннуитетный платеж | При таком способе, сумма долга с процентами, делится на весь период кредитования. В итоге размер регулярного платежа остается неизменным весь срок действия договора |
| Дифференцированный платеж | При таком способе, каждый месяц размер выплаты снижается. Сначала заемщик в основном выплачивает проценты по ипотеке небольшую часть основного долга. По мере выплаты процентов, остается только основная задолженность, и в результате размер платежа уменьшается. |
Если происходит ситуация, когда доход семьи становится недостаточным для внесения суммы ежемесячного платежа, должник может попросить банк снизить для него размер ежемесячного платежа.
Однако, заемщику придется подтвердить, что произошло существенное изменения финансового положения в его семье.
Необходимые документы
Для рассмотрения заявления клиента банка на уменьшение размера месячного платежа, требуется предоставить определенные документы:
| Заявление | Просьбой о пересмотре условия договора ипотеки |
| Паспорт гражданина РФ | Копия и оригинал для сверки |
| Справки о доходах | Подлежит чету общий доход на семью. К примеру, жене выплачиваются алименты на детей от первого брака. Подтверждением такого дохода будет исполнительный лист от суда с указанием конкретной суммы |
| В случае увольнения с работы | представляется копия трудовой книжки с отметкой об увольнении в соответствии с требованиями Трудового Кодекса РФ. Может быть предъявлена справка от центра занятости населения о постановке на учет |
| В случае болезни/инвалидности | Потребуется предоставление справок из медицинских учреждений |
| При наличии детей | Нужно предъявить свидетельства о рождении детей |
| Сам кредитный договор | Оригинал, который был выдан заемщику |
| График платежей | в котором прописаны точные даты ежемесячных выплат |
| При наличии залога | предъявляется выписка из ЕГРН о праве собственности |
| Выписка из ЕГРН | подтверждающая, что другого недвижимого имущества должник не имеет |
Данные документы рассматриваются сотрудниками банка около недели.
После их проверки банком принимается решение по заявлению. В случае положительного решения размер ежемесячного платежа будет уменьшен.
Образец заявления
У каждого кредитного учреждения имеется форма заявления для пересмотра условий договора ипотечного кредитования.
Однако заемщиком указываются общие сведения:
| Дата заключения ипотечного договора | его условия – размер кредита, срок, процент |
| Обстоятельства в результате которых | ухудшилось финансовое положение заемщика и его семьи. Причины снижения дохода |
| Указание на то, что просрочек по ипотеке не допускалось | и нарушений обязательств с стороны клиента банка не было |
| Может быть указана сумма уже уплаченная по кредиту | Узнать ее можно в личном кабинете на сайте банка |
| Просьба об изменении условий заключенного кредитного договора | и способы его реструктуризации |
| Размер платежа | который в данный момент должник может уплачивать банку |
| Дата, подпись | и способы связи с заемщиком, для отправления ответа на данное заявление |
Как уменьшить ставку по ипотеке
Уменьшение размера ежемесячного платежа относится к одному из способов по реструктуризации ипотеки. Банки могут пойти на эту меру, поскольку она носит временный характер.
Для принятия банком положительного решения по заявлению на снижение ежемесячного платежа, должны иметься существенные основания для этой меры.
К основаниям для проведения реструктуризации относятся:
| Увольнение с работы | заемщика, если, например, его супруга на данный момент находится в отпуске по уходу за ребенком |
| Понижение уровня дохода в семье | В каждом случае рассматриваются конкретные причины такого снижения |
| В случае болезни или инвалидности клиента банка | и несмотря на то, что риски потери работы могут быть застрахованы, далеко не всегда заемщики страхуют их |
| Трудная ситуация в жизни | например, судебное разбирательство о расторжении брака и разделе имущества. До момента принятия решения суда о разделе объекта ипотеки, банком может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа |
| Иные обстоятельства | поскольку банк рассматривает просьбы в каждом случае индивидуально, он может принять во внимание и иные основания |
Возможны два основных способа погашения задолженности кредита:
- Аннуитентные платежи.
- Дифференцированные платежи.
В настоящее время аннуитентные платежи уже не являются основным способом погашения ипотечных займов. Многие банки начинают применять дифференцированные платежи.
При аннуитентном способе оплаты, суммы регулярных платежей каждый месяц не меняются и выплачиваются в течение всего периода ипотеки.
Этот способ имеет свои преимущества. Поскольку в нашей стране инфляция находится на высоком уровне, сумма платежа через несколько лет после заключения договора ипотеки будет казаться не такой уж и высокой. Кроме того, и доход клиента банка может повыситься.
Ипотека для молодой семьи в 2021 году смотрите в статье: ипотека для молодой семьи.
В случае дифференцированного варианта платежей сам долг и проценты погашаются в одинаковой степени.
В семьях при рождении второго и последующих детей, в случае рождения 01 января 2007 г., возникает возможность получения средств материнского капитала.
Материнский капитал представляет собой меру государственного содействия для семей, в которых имеются дети.
Размер государственной помощи в 2021 году составляет 453 тыс. руб., и он носит целевой характер.
Данную сумму можно расходовать исключительно на погашение ипотечного кредита. Множество российских семей используют эту возможность.
С помощью этого средства можно снизить размер ежемесячного платежа. Однако он сработает лишь тогда, когда должник погашает задолженность дифференцированными платежами.
Для получения мат. капитала необходимо подать заявление в ПФР для выдачи сертификата на материнский капитал для оплаты ипотечного займа.
В пенсионном фонде России на протяжение двух месяцев будет рассмотрена заявка, и перечислены денежные средства на счет кредитора.
Предложения банков
Перед тем, как взять ипотеку, следует хорошо ознакомиться со всеми предложениями банков.
В каждом банке существует несколько различных кредитных программ. Условия выдачи ипотечного кредита связаны с видом и характеристиками объекта недвижимого имущества, который покупается на заемные средства.
В частности, приобретая квартиру в новостройке условия ипотечного кредитования граждан выгоднее по сравнению с покупкой недвижимости на вторичном рынке жилья.
Также необходимо узнать в кредитной организации о вариантах оптимизации кредита. В отдельных банках реструктуризация кредита для клиентов вообще не допускается.
Поэтому следует тщательно изучить все варианты оптимизации, если происходят тяжелые жизненные ситуации.
В случае отказа в реструктуризации кредита при наступлении сложных жизненных обстоятельств, заемщик может самостоятельно снизить размер регулярного платежа определенными способами:
| Заключив договор страхования | отдельных рисков |
| Оформление кредита на более продолжительный срок | Но при этом сумма переплаты по займу намного увеличится, что следует понимать. Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет, за этот срок должник переплатит банку стоимость двух приобретенных в ипотеку квартир |
| Депозитный счет | В этом же банке |
| Налоговый вычет | Получить налоговый вычет имеет право гражданин, имеющий официальное трудоустройство. Сумма налогового вычета, которую можно вернуть составлять 260 тыс. руб. Это неплохой способ осуществить уменьшение суммы ежемесячного платежа |
| Сдача ипотечного жилья по договору найма | квартира, купленная в ипотеку может сдаваться в найм, а арендная плата может вноситься на оплату кредитной линии |
При заключении договора ипотеки предусматривается процедура обязательного страхования, которая закреплена на законодательном уровне.
Обязательно страхуется объект ипотеки, т.е. приобретаемое недвижимое имущество.
Оно страхуется по различным рискам, которые возникают при экстренных обстоятельствах, к примеру, от затопления соседей либо пожара.
Договор страхования ипотечного жилья может быть заключен со страховой организацией, выбрать которую заемщик может самостоятельно.
Заемщик может получить страховой полис в той страховой компании, которая предлагает наиболее выгодные условия.
Страховку необходимо продлевать в конце каждого года в течение всего периода ипотечного кредитования.
Кроме того, можно оформить добровольное страхование.
Если семья имеет возможность откладывать какие-либо суммы каждый месяц, их выгодно вносить на открытый вклад в банке.
Эти денежные средства будут приносить проценты по открытому депозитному счёту. Размер таких процентов зависит от условий открытого вклада.
Обычно вклад открывается на один год. После истечения этого срока договор депозитного счета может быть продлен по тем же условиям.
Сумма ежемесячного взноса
Ипотечный кредит погашается при помощи регулярных ежемесячных выплат.
Размер такого платежа связан с некоторыми факторами:
- размером основной задолженности перед кредитором;
- кредитной банковской ставкой;
- периодом кредита.
Чем дольше срок кредита, тем ниже размер месячного платежа.
Размер ставки
Ставка по кредиту оказывает влияние на размер ежемесячного платежа.
В настоящее время, кредитные организации удерживают процентную ставку по ипотечным займам примерно 10 – 12% годовых при стандартной ипотеке, и около 8 – 10% годовых при льготных условиях кредитования.
Почти во всех банках примерно одинаковые уровни процентных ставок. При понижении ставки, банк может увеличивать минимально возможный срок ипотечного кредитования.
Либо, напротив, процентная ставка может быть немного повышена, а прочие условия чуть выгоднее.
В 2017-2018 годах имелась тенденция к уменьшению ставок по ипотеке. Инициатива по снижению процентных ставок исходила от Президента РФ и Правительства.
Как самостоятельно уменьшить процентную ставку по ипотеке?
В случае возникновения финансовых проблем, и должник не может больше оплачивать установленную сумму платежей, он может подать заявление в банк с просьбой о понижении процента по ипотеке.
Когда причины такого ухудшения финансового положения в действительности существенные, банк может пойти на снижение ставки.
Срок кредита
Данный фактор оказывает заметное влияние на размер ежемесячного платежа. При увеличении срока займа, уменьшается сумма выплаты.
Однако, при увеличении срока значительно увеличивается и размер переплаты. Например, при сроке договора на тридцать лет, должник выплатит по кредиту кроме стоимости недвижимости, еще такую же сумму.
Поэтому кредитные учреждения заинтересованы выдавать кредиту населению на как можно более длительный срок. Чем больше срок кредита, тем выше выгода для банка.
В отдельных банках установлен минимальный срок кредита. Он обычно составляет десять лет.
Но и в этом случае граждане имеют возможность досрочно погашать ипотечный кредит. Помимо этого, кредитная организация не может взимать с заемщика штрафы и комиссии при досрочном погашении.
Действия банка при просрочке по ипотеке смотрите в статье: просрочка по ипотеке.
Главный совет заключается в том, чтобы очень внимательно изучать все предложения банков, предлагаемые условия и возможные нюансы.
Видео: Как снизить процентную ставку по ипотеке:
