Как правильно закрыть ипотеку

Погашение ипотечного кредита раньше отведенного срока и внесение последнего по графику платежа являются радостными событиями для заемщиков. Однако это вовсе не означает, что отношения с банком автоматически на этом прекратятся.

Кроме того, чтобы стать полноценным собственником ипотечного жилья, потребуется выполнение целого ряда действий. О том, что нужно делать после погашения ипотеки и как избежать вероятных проблем в дальнейшем, вы узнаете из данной статьи.

Шаг №1. Получение документов в банке

Факт выплаты ипотечного кредита целиком необходимо подтвердить с помощью документации. В противном случае «всплыть» непонятные долги, штрафы и прочие обременения.

В качестве доказательства погашения долга перед кредитной организацией предоставляется такая документация:

• справка о погашении долга;
• выписка о нулевом остатке по кредиту.

Для того, чтобы собрать требуемые документы нужно:

1. Запросить в банке справку об остатке задолженности. Из нее можно узнать точный размер долга для погашения ипотечного кредита в полном объеме.
2. Внести остаток долга по кредиту. Если вы хотите досрочно погасить ипотеку, то следует уведомить об этом банк за 30 дней до планируемого погашения.
3. Написать заявление о том, чтобы банк закрыл кредитный счет. Этим подтверждается факт погашения долга перед банком.
4. Получение выписки о закрытии заемщиком задолженности. В ней должно быть прописано, что у банка нет каких-либо претензий по этому договору ипотечного кредитования.

Необходимо написать заявление о выдаче закладной на жилье. Оформление закладной осуществляется при выдаче ипотеки. Если заемщик перестанет выплачивать долг, тогда кредитная организация имеет право продать жилье, чтобы вернуть свои финансовые средства.

В полученной закладной должна быть выставлена отметка о том, что ваши долговые обязательства перед кредитной организацией были полностью выполнены.

Шаг №2. Снятие обременения с недвижимости

Регистрация сведений о залоге ипотечной квартиры осуществляется в ЕГРН. Это и является обременением купленной в ипотеку недвижимости. Для снятия ограничения права необходимо подать заявление в МФЦ или Росреестр.

Также понадобятся документы:

• Паспорт заемщика;
• закладная с штампом банка;
• выписка об отсутствии задолженности по ипотеке;
• копия договора кредитования;
• договор купли-продажи квартиры.

Некоторые крупные финансовые организации могут взять на себя погашение обременения. Как только в данном случае будет оплачен последний платеж и закрыт кредитный счет, банк предоставит Росреестру документы для снятия обременения.

Клиенту банка придет уведомление о том, что был начат процесс снятия обременения. Подготовка и подача документации у банка должна занять не более 30 дней, а на сам процесс погашения обременения уходит не более 10 дней.

Важно! За погашение обременения не нужно платить госпошлину. Если же вам понадобится новая выписка из ЕГРН, тогда на оформление электронного или бумажного документа придется потрать 200 или 400 рублей соответственно.

Будет не лишним отметить тот факт, что права собственности будут ограничены из-за обременения на недвижимость. То есть если квартира в залоге у кредитной организации, вам не удастся ее продать, подарить и хоть как-то иначе распоряжаться на свое усмотрение. Самый оптимальный вариант в такой ситуации постараться снять обременение с жилья как можно раньше. С помощью выписки из ЕГРН в дальнейшем вы сможете подтвердить, что являетесь полноправным владельцем.

Шаг №3. Выделение доли детям после погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Материнский капитал можно использовать для погашения ипотечного кредита или в качестве первоначального взноса. Решив воспользоваться данной возможностью, вы должны учесть, что оформление права собственности в долевом соотношении осуществляется по соглашению.

Одновременно с этим доли могут быть перераспределены и уменьшены, если у вас в будущем появятся еще дети. Законом не предусматривается минимальное количество приходящихся на долю квадратов.

Обычно используются действующие нормы жилищной площади на человека. На данный момент средний региональный показатель 18 кв. м на одного человека. Если нет возможности выделить такой метраж, тогда используется санитарная норма — 6 кв. м на человека.

Процедура выделения долей может быть начата в течение полугода после того, как была полностью выплачена ипотека.

1. Заключение соглашения или договора дарения через нотариуса

Договор и соглашение оформляются через нотариуса. Передача документации на регистрацию в Росреестр также выполняется через него. После этого нотариус выдаст выписку из ЕГРН с указанием собственников, а также размеров их долей.

Потребуются следующие бумаги:

• паспорта родителей;
• соглашение о выделении долей (изготавливается в 3-х экз.);
• свидетельства о рождении детей;
• свидетельство о браке (либо свидетельство о расторжении брака);
• правоустанавливающие документы на жилье (выписка из ЕГРН);
• квитанцию об оплате государственной пошлины.

Пакет документации может меняться в зависимости от ситуации. Так, например, если в ипотеку было приобретено жилье в строящейся новостройке, список дополняется договором долевого участия (ДДУ).

Важно знать, что размер государственной пошлины составляет 2000 рублей. Оплата частей от стоимости осуществляется в равных пропорциях.

2. Самостоятельное заключение соглашения

Услуги нотариуса стоят довольно дорого. С целью экономии можно самостоятельно заняться оформлением выделения долей, для чего потребуется составление письменного соглашения или заполнение бланка документа, который можно загрузить в интернете.

В соглашение обязательно нужно включить:

• Данные о родителях и детях;
• вид жилья и его основные параметры;
• соотношений долей в праве собственности;
• основание возникновения собственности (например, указать реквизиты договора купли-продажи);
• используются ли средства материнского капитала (реквизиты сертификата);

Чтобы зарегистрировать доли в Росреестре, потребуются те же документы, что и в случае оформления у нотариуса. Документы подаются вместе соглашением в МФЦ, либо в федеральную службу напрямую.

В течение 5-10 дней после сдачи документации в Росреестр каждому из владельцев доли жилья выдается выписка из ЕГРН. В документе указываются все совладельцы, а также размеры их долей.

Важно! Часть жилищной площади родителей при распределении долей должна обязательно находиться в совместной собственности. Для выделения личных долей потребуется заверка соглашения у нотариуса.

3. Обратитесь в суд

Если вы не можете договориться с супругом касательно распределения долей детей в квартире, проблема может быть урегулирована судебными органами. Для этого необходимо будет обратиться с заявлением в суд по месту, где зарегистрирован владелец жилья.

Основания обращения в суд

• истечение сроков исполнения обязанностей по выделению долей в отношении детей (6 месяцев с момента закрытия ипотеки);
• после достижения совершеннолетия дети сами обращаются в суд, чтобы оспорить условия распределения долей;
• жалоба органов опеки и попечительства в случае выявления ими нарушений прав и интересов несовершеннолетних.

Не могут являться собственниками при покупке квартиры с использованием материнского капитала:

• рожденные в предыдущем браке дети, если они не усыновлены в новой семье;
• супруг, если сертификат на маткапитал был получен уже после регистрации брака.

Не редки случаи, когда необходимо срочно продать жилье, буквально сразу после того, как будет погашена ипотеки. Чтобы упростить процедуру продажи недвижимости, некоторые не выделяют детям доли в квартире, приобретенной с помощью материнского капитала.

При этом велика вероятность, что такая сделка будет признана недействительной. Так, например, один из супругов при разводе или достигнувшие определенного возраста его дети могут обратиться в суд. Вследствие этого доли обяжут выделить. Также не исключается вероятность того, что это может быть расценено как мошеннические действия.

Шаг №4. Возврат страховки

Как показывает практика, финансовые организации крайне редко дают ипотечные кредиты, если заемщик не желает страховать купленную недвижимость. Если вам необходим такой заем, придется пойти на большие расходы и страховать ипотечное жильё.

Оформление страховки при приобретении квартиры в ипотеку обычно предлагается на длительный срок — от трех до десяти лет. При досрочном погашении и еще не истекшем сроке полиса есть возможность возвратить сумму за период действия страховки, который не был использован.

Для начала необходимо проверить, есть ли в договоре страхования условия, которые способны затруднить или даже исключить возможность возврата денег. Также должно быть соблюдено определенное условие — отсутствие страховых случаев, пока действует полис.

Если нет никаких препятствий для возврата неиспользованных средств, тогда обратитесь в страховую компанию с заявлением о том, что вы нуждаетесь в досрочном расторжении договора страхования с пересчетом стоимости.

Помимо заявления и договора страхования нужно передать страховщику тот же пакет документации, что и при погашении обременения. Если страховая компания откажет в пересчете полиса, вы имеете полное право обратиться в суд.

Когда снова можно взять ипотеку?

Обращаться за ипотечным кредитом можно даже в том случае, если у вас уже имеется другой. Главным фактором здесь выступают финансовые возможности. К тому же важно, чтобы доходы были законными и официальными.

Если у вас хорошая кредитная история, имеется стабильный и достаточный доход для внесения суммы в виде первоначального взноса, то можете взять еще одну ипотеку.

Важно! Если оформление первой ипотеки осуществлялось на льготных условиях, тогда вы лишаетесь возможности принять повторное участие в такой программе.

Читайте также: советы, как досрочно погасить ипотеку.

Видео, как выгоднее и как правильно гасить ипотеку: