Покупка недвижимости в ипотеку – явление распространенное. Одни говорят, что ипотека – это хороший помощник в жизни, и что не стоит ее бояться, другие считают, что не нужно покупать квартиры в кредит и обременять себя долгами на много лет. Если вы все-таки решили приобрести жилье в ипотеку, то перед тем как получить заем, вам придется пройти непростую процедуру оформления.
Она включает в себя сбор необходимых документов, предоставление справок и подачу заявления. Также вам нужно доказать банковской организации свою платежеспособность и подтвердить факт трудовой деятельности. Что из себя представляет оформление квартиры по ипотеке, рассмотрим далее.
Выбор банка и ипотечной программы
Как купить жилье в ипотеку? Если вы задумались над тем, как оформить квартиру в ипотеку, то прежде всего нужно выбрать кредитную организацию и ипотечную программу. Внимательно изучите условия нескольких заинтересовавших вас банков, обратите внимание на процентную ставку, размер ежемесячных платежей и общую сумму переплаты.
Примечание. Сейчас практически на всех сайтах организаций есть онлайн-калькулятор – удобный способ расчета ипотеки. Нужно просто ввести необходимые данные, и система все посчитает сама.
Российские банки предоставляют кредиты на срок до 30 лет. Поэтому выбирайте именно ту организацию, с которой вам будет комфортно и безопасно. Обращайте внимание на репутацию банка и отзывы о нем. Мнения других людей о банке могут дать вам подсказку в выборе. Найти отзывы всегда можно на официальных сайтах и тематических форумах.
Обратите внимание на информацию о продуктах банка на сайте. Если вы наблюдаете неточности и запутанные формулировки, то стоит перепроверить информацию и еще раз убедиться в добросовестности организации.
Самое главное – изучите величину ставки по ипотечным продуктам. Это самое важное условие, как и стоимость кредитования, в которую входят все сборы банка: страхование, открытие и обслуживание счета, рассмотрение заявки и так далее.
Обратите внимание на требования организации к потенциальному заемщику: трудовой стаж, возраст, кредитная история, место жительства и регистрации. Изучите перечень документов, необходимых для подачи заявления.
Также немаловажную роль играет качество обслуживания в банке, наличие у него мобильных приложений и сервисов, отсутствие очередей. На протяжении долгого времени вам придется сотрудничать с банком, обезопасьте себя от неприятных ситуаций заранее. Если вы видите, что сотрудники банка хамят вам или медленно обслуживают, лучше заняться поиском другой организации.
Важно. Индивидуальным предпринимателям советуют обратить внимание на предложения коммерческих банков, а молодой семье – рассмотреть программы государственной поддержки. Выбор банка – вопрос индивидуальный, изучите все плюсы и минусы кредита еще до того, как будете подписывать договор.
Как правильно выбрать недвижимость
Если вы хотите купить квартиру в ипотеку, для начала определитесь с районом, в котором хотите жить. Здесь следует обратить внимание на инфраструктуру, доступность школ и больниц, экологическое состояние. Остановив свое внимание на 2-3 районах, изучите ценовую политику на жилье. Решите, хотите ли вы приобрести жилплощадь на вторичном рынке или в новостройке. Узнайте цену за квадратный метр.
Преимущества жилья на первичном рынке заключаются в том, что вы заселяетесь в новый дом. Как правило, квартиры сдаются с косметическим ремонтом, и вы сразу можете получить ключи от нее. Перед тем как покупать квартиру на вторичном рынке, нужно убедиться в юридической чистоте квартиры: не является ли она объектом ареста, не претендуют ли на нее третьи лица.
Осмотр квартиры – важный этап. Осматривать объект лучше при дневном свете. Обратите внимание на все преимущества и недостатки и не стесняйтесь задавать вопросы продавцу по поводу тех или иных моментов. Поинтересуйтесь информацией о соседях и ближайшем окружении. Изучите систему вентиляции и шумоизоляции, изучите общую историю дома и его физическое состояние.
Поиски квартиры могут проходить где угодно: в интернете, в печатных изданиях, через знакомых и друзей. Проверьте все документы на выбранную квартиру и не забывайте, что она должна еще понравиться банку.
Оценка недвижимости
Оценивать недвижимость могут как частные лица и индивидуальные предприниматели, так и организации. В большинстве случаев банк предлагает заемщику своего оценщика. Вы не обязаны обращаться именно к нему, но практика показывает, что лучше все же прибегнуть к его услугам. Тем более что он представляет собой надежное и проверенное лицо.
Оценщик обязан сфотографировать квартиру и составить подробный отчет по результатам оценки. В нем будут указываться все данные об объекте, его положительные и отрицательные характеристики, а также итоговая стоимость, за которую квартиру можно продать.
Многие лица прибегают к нечестным методам – дают оценщикам взятки и просят указать стоимость квартиры ниже, чем есть на самом деле. Однако не стоит забывать, что прозрачность сделки – залог ее успеха.
При оценке жилплощади банк интересует два момента: ликвидная стоимость и рыночная цена. Именно исходя из них банк выносит свое решение и определяет условия займа.
Список документов для подачи заявки в банк
Каждая кредитная организация устанавливает свой список требований к предъявляемым документам. Чтобы правильно купить квартиру в ипотеку, нужно предоставить:
- документ, удостоверяющий личность;
- военный билет;
- справку о доходах;
- копию трудовой книжки;
- справку о составе семьи;
- свидетельство о браке и брачный договор (если есть);
- информацию о кредитной истории;
- анкету на оформление займа;
- данные о жилом помещении;
- отчет оценщика;
- выписку из Росреестра.
При желании вы можете подать в банк характеристику с места работы или рекомендации от вашего начальства. Это не обязательно, однако может повысить ваши шансы на одобрение кредита. Также можете предоставить дополнительные данные о вашем финансовом положении. Например, сведения с банковских счетов или вкладов.
Заключение кредитного договора
Сторонами выступает залогодатель и залогодержатель. В договоре прописываются следующие данные:
- предмет соглашения – квартира в залоге;
- срок обязательства;
- размер предоставляемого займа;
- график и сумма ежемесячных платежей;
- размер первоначального взноса;
- условия досрочного погашения.
Также в договоре в обязательном порядке указываются характеристики объекта недвижимости: его местонахождение, физическое состояние, количество комнат и общая площадь. Стороны согласовывают условия предоставления и погашения займа, в том числе указывают оценочную стоимость залога.
После того как кредитор и должник ознакомились и согласовали все условия сделки, она регистрируется в соответствующем государственном учреждении по месту нахождения недвижимого объекта.
Для совершения процедуры нужно предоставить оригинал сделки и ее копию, а также заявление с просьбой о регистрации. После проведения необходимых операций в документе появляется специальная отметка о том, что сделка зарегистрирована, и договор вступает в силу.
Важно. Не подписывайте договор, если сомневаетесь в каких-либо условиях, или вам не до конца понятны пункты соглашения. Не стесняйтесь задавать сотрудникам банка вопросы и требуйте развернутого объяснения.
Страхование и передача в ипотеку
Ипотека подразумевает наличие определенных рисков как для заемщика, так и для банка. Поэтому получить ипотечный заем без страхования сегодня нельзя. При заключении соглашения страхованию подлежит залоговое имущество.
Стоимость страхования составляет от 1% до 2% от общей цены объекта и зависит от технического состояния жилья, его качества и места расположения. Очевидно, что чем элитнее жилье, тем выше страховка. По мере погашения займа страховая сумма и проценты также уменьшаются.
Банк предлагает заемщикам титульное страхование. Оно защищает лицо от потери права собственности на недвижимость, например, при признании сделки судом недействительной. Титульное страхование является обязательным при приобретении квартиры на вторичном рынке.
Еще один вид – страхование жизни заемщика. В случае временной или постоянной потери трудоспособности или смерти лица платежи по ипотеке будет совершать страховая компания.
Плюс этого страхования в том, что даже после смерти должника квартира все равно достанется его наследникам. Также данный вид страхования является самым дорогостоящим – его цена может достигать 2,5% от суммы ипотеки и зависит от пола и возраста заемщика, его здоровья и профессии.
Важно. Покупка каждого вида страхования обойдется в разы дороже, чем приобретение полного комплекса страхования.
По закону обязательным страхованием является лишь страхование недвижимости. Однако кредитные организации часто вынуждают заемщиков покупать другие страховки. Это связано с тем, что банк хочет обезопасить себя от всевозможных рисков в будущем.
Как взимается задолженность по кредитам
Когда вы подписываете договор кредитования, то обязуетесь выполнять все его пункты, в том числе вовремя вносить кредитные платежи. Большинство договоров ипотеки предусматривает ежемесячные выплаты.
Даже если вы просрочили всего на 2-3 дня, то будьте готовы к первым действиям со стороны банка – они позвонят вам и поинтересуются причинами просрочки. Также сотрудники напомнят вам о пенях и штрафах, которые могут возникнуть, если вы в скором времени не оплатите необходимую сумму.
Если речь идет о страховом случае, то сумма страховки очень выручит вас. Если же у вас просто нет средств, и в скором времени они не появятся, то будьте готовы пойти на переговоры с банком и попытаться вместе найти выход из ситуации.
Вы можете обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Ваш долг и проценты заморозятся на определенное время. Также вы можете попросить банк об изменении графика платежей. Например, вместо ежемесячных выплат осуществлять ежеквартальные.
Читайте также:
Кто имеет право на расширение жилплощади и как встать в очередь.
Как подать заявку на ипотеку онлайн.
Если нет возможности платить ипотечный кредит
Если вдруг случилось так, что вам нечем платить ипотеку, не расстраивайтесь раньше времени. Внимательно изучите методы, с помощью которых банк может дать вам отсрочку платежа или иным образом пойти вам навстречу:
- Рефинансирование – получение кредита в другом банке для погашения действующего долга.
- Остановка штрафных санкций.
- Реструктуризация – упомянутые выше кредитные каникулы или рассрочка платежа.
Также не забывайте об экономии – попробуйте сократить часть своих расходов или пересмотреть ведение личного бюджета. Найдите вторую работу или сдайте в аренду уже имеющееся у вас имущество. Возможно, это поможет улучшить вам ипотечную ситуацию.
Заключение
Приобретение жилья в ипотеку – процесс долгий. Но не стоит его бояться. Главное, заранее взвесьте все свои силы и возможности, а также просчитайте вероятность непредвиденных ситуаций. При заключении договора внимательно изучите все условия: размер платежей, их сроки, общая сумма переплаты.
Не бойтесь уточнять у сотрудников банка интересующую вас информацию. Также ответственно подойдите к выбору кредитного учреждения: посоветуйтесь с друзьями и родными, почитайте отзывы о банке в интернете. Не доверяйте банкам с сомнительной репутацией. Особое внимание уделите страхованию ипотеки. Помните, что ипотека выдается на большой срок, и за это время может произойти все, что угодно.
